wat kan er nog?
Een AOV na kanker afsluiten is vaak lastig, maar niet kansloos. Veel ondernemers met een medische voorgeschiedenis krijgen te maken met afwijzingen, terwijl er nog wel degelijk mogelijkheden zijn.
Veel ondernemers denken dat hun medische voorgeschiedenis een definitieve blokkade is. De realiteit is genuanceerder: verzekeraars kijken naar stabiliteit, klachtenvrijheid en arbeidsvermogen. Met een sterk dossier is dekking in veel gevallen mogelijk -- soms met aanpassingen, maar niet per definitie onmogelijk.
Kies jouw situatie -- we begeleiden je vanaf precies waar je nu bent:
Ik ben hersteld: Behandeling afgerond, geen controles meer, weer volledig aan het werk
Ik heb nog controles: In herstel, periodieke check-ups, medicatie of nazorgtraject
Ik ben eerder afgewezen: Aanvraag mislukt, onzekerheid over volgende stappen
Plan een gratis kanscheck met Norbert -- eerlijke inschatting, geen verplichtingen.
Elke aanvraag voor een AOV met medische voorgeschiedenis wordt beoordeeld door een medisch adviseur -- een arts die voor de verzekeraar werkt. Deze professional maakt een risico-inschatting op basis van drie kernfactoren:
Verzekeraars mogen niet zomaar alles opvragen. Ze zijn gebonden aan:
Let op: Er bestaan geen absolute termijnen of garanties. Elke maatschappij hanteert eigen acceptatiekaders die kunnen wijzigen op basis van nieuwe medische inzichten en overlevingscijfers.
Je kansen stijgen wanneer:
Situatie:
Uitkomst:
Geaccepteerd met uitsluiting voor borstkanker en directe gevolgen. Wél gedekt voor alle andere vormen van arbeidsongeschiktheid; op termijn (2-3 jaar) nieuwe aanvraag mogelijk met volledige acceptatie; in de tussentijd verzekering gecombineerd met schenkkring die wel uitkeert bij kanker.
Wat betekent dit?
Volledige dekking tegen normale premie, zonder beperkingen.
Wanneer mogelijk?
Realistisch?
Zeldzaam bij recente medische voorgeschiedenis, maar niet onmogelijk bij lichte aandoeningen of na zeer lange herstelperiode.
Wat betekent dit?
De verzekering gaat door, maar specifieke aandoeningen worden uitgesloten van dekking.
Voorbeelden van uitsluitingen:
Wat blijft wél gedekt?
Alle andere vormen van arbeidsongeschiktheid -- bijvoorbeeld bij ongeval, burn-out, andere ziekten.
Praktijkvoorbeeld:
Na darmkanker: uitsluiting voor maag-darmklachten, maar wél dekking voor ongeval, hartproblemen, psychische klachten.
Wat betekent dit?
Je krijgt dekking, maar betaalt meer vanwege verhoogd risico.
Wat bepaalt de hoogte?
Toeslag varieert: tussen 10% en 100%+ opslag
Wat betekent dit?
Nu niet, maar herbeoordeling is mogelijk na langere stabiele periode.
LET OP: Mogelijk kom je wel in aanmerking voor vangnetregelingen (met name als je net of nog niet gestart bent als ondernemer. Wacht dus nooit met aanvragen!
Dit gebeurt wanneer:
Actie:
Plan een nieuwe aanvraag na 6-12 maanden extra stabiliteit, en waar mogelijk gebruik maken van een vangnetregeling in de tussentijd
Wat betekent dit?
Verzekeraar oordeelt dat risico te hoog is.
Dit gebeurt bij:
Alternatieven: Schenkkring, AOV met wachttijd (zie verderop)
LET OP: Mogelijk kom je wel in aanmerking voor vangnetregelingen (met name als je net of nog niet gestart bent als ondernemer. Wacht dus nooit met aanvragen!
Wees volledig eerlijk, maar ook:
Cruciale waarheid: Verzekeraars verschillen enorm in acceptatiebeleid.
Waarom verschillen ze?
Plan een gratis kanscheck met Norbert -- eerlijke inschatting, geen verplichtingen.
Wanneer?
Voorbeeld:
Afgewezen na borstkanker behandeling terwijl nog onder medische controle? Na 2 jaar zonder controles en met stabiele werkhervatting: opnieuw indienen met bewijs van volledige remissie.
Verschillende verzekeraars hanteren eigen acceptatiekaders -- wat bij de ene maatschappij te riskant is, kan bij een andere wel mogelijk zijn. Laat een adviseur inschatten welke maatschappijen ruimhartiger zijn voor jouw specifieke situatie
Soms krijg je een aanbod met beperkingen:
Vraag jezelf af:
Biedt dit aanbod voldoende bescherming voor jouw situatie? Of zijn alternatieven beter?
Wat is het?
Geen verzekering, maar een vereniging van zelfstandigen die elkaar ondersteunen bij ziekte.
Voorbeelden: Broodfonds, Sharepeople, SamSamKring
Slim combineren: Schenkkring (eerste 2 jaar) + AOV met lange wachttijd (daarna) = betaalbare oplossing.
Wat is het?
Verzekering met wachttijd van 1 of 2 jaar.
Voordelen:
Wat is het?
Dekking via Ziektewet en WIA. (Ziektewet alleen voor IB-ondernemers, niet voor BV's)
Voorwaarden: Alleen mogelijk binnen 13 weken na beëindiging dienstverband
Actie: Ben je starter of nog niet gestart: laat je dan tijdig informeren over de mogelijkheden door Norbert
Ja, dat kan -- maar het hangt af van verschillende factoren:
Elke verzekeraar hanteert eigen acceptatiekaders. In sommige gevallen is standaard acceptatie mogelijk, soms met uitsluitingen of premietoeslag, en in andere gevallen is tijdelijk of definitief geen dekking beschikbaar.
Een adviseur kan inschatten welke verzekeraars binnen jouw specifieke situatie ruimte zien
Er bestaat geen vaste termijn die voor iedereen geldt.
Het verschilt per:
Het gaat om enkele tot meerdere jaren stabiele periode.
Case: Herman (52) -- Darmkanker
Situatie:
Uitkomst: bij 2 verzekeraars geaccepteerd met uitsluiting kanker, bij derde verzekeraar (na medisch vooradvies) geaccepteerd zonder uitsluiting
Belangrijker dan een specifieke termijn:
Een adviseur kan per situatie inschatten wat de mogelijkheden en onmogelijkheden zijn op dit moment.
Verzekeraars beoordelen via een medisch adviseur je volledige medische situatie:
Medische factoren:
Prognose-factoren:
Actuele situatie:
Juridisch kader: De medisch adviseur mag alleen informatie opvragen die strikt noodzakelijk is voor de beoordeling.
Een eerdere afwijzing betekent niet dat het nooit meer kan.
Je hebt verschillende mogelijkheden:
Een adviseur kan aangeven wat in jouw situatie de beste strategie is.
Als een reguliere AOV niet mogelijk is, kun je overwegen:
Elk alternatief heeft voor- en nadelen. Bespreek wat bij jouw situatie past.
Dit artikel is gebaseerd op informatie van betrouwbare bronnen:
Let op: Dit artikel biedt algemene informatie en geen persoonlijk advies. Elke situatie is anders. Voor een inschatting die specifiek op jouw situatie is toegesneden, is persoonlijk advies noodzakelijk.
De verwerking van je medische gegevens gebeurt volgens:
Disclaimer
Dit artikel bevat algemene informatie over AOV-aanvragen na kanker of langdurige ziekte.
Het is geen persoonlijk advies.
Voor advies dat specifiek op jouw situatie is toegesneden, neem contact op met een adviseur.
Medische vragen? Raadpleeg altijd je behandelend arts.