Direct antwoord: De Vangnet-AOV is een arbeidsongeschiktheidsverzekering met gegarandeerde acceptatie, zonder medische keuring. Je komt in aanmerking als je binnen 13 weken na de start van je onderneming vanuit loondienst komt, óf als je bij minimaal twee reguliere verzekeraars bent afgewezen op medische gronden. De dekking is beperkt tot circa €1.500 per maand, maximaal twee jaar.
Je bent afgewezen voor een reguliere AOV. Of je start net als zzp’er en weet dat je medische voorgeschiedenis een probleem wordt bij de keuring. Je wilt toch dekking — maar denkt dat er geen weg meer open is. Dat klopt niet. De Vangnet-AOV bestaat juist voor deze situaties.
Wat is de Vangnet-AOV?
De Vangnet-AOV is een gegarandeerde arbeidsongeschiktheidsverzekering zonder medische keuring. Er wordt niet gevraagd naar je gezondheidsverleden, diagnoses, of medicatiegebruik. De acceptatie is gegarandeerd — mits je aan de aanvraagcriteria voldoet. De dekking is beperkt: maximaal circa €1.500 per maand, met een uitkeringsduur van maximaal twee jaar. Maar het is reële bescherming voor wie nergens anders terechtkan.
Wie heeft recht op de Vangnet-AOV?
Er zijn twee groepen die recht hebben op de Vangnet-AOV, elk met een eigen aanvraagtermijn.
Startende ondernemers vanuit loondienst kunnen de Vangnet-AOV aanvragen binnen dertien weken na het starten van hun onderneming — mits ze voorafgaand aan de start minimaal één jaar in loondienst waren en via de werkgever onder de collectieve risicoverzekering vielen. De termijn van dertien weken is hard: wie die misloopt, verliest het recht op de Vangnet-AOV via deze route.
Zelfstandigen die elders zijn afgewezen kunnen de Vangnet-AOV aanvragen als ze kunnen aantonen dat ze bij minimaal twee reguliere verzekeraars zijn afgewezen op medische gronden. De aanvraag moet worden gedaan binnen een redelijke termijn na de laatste afwijzing.
| Route | Voorwaarde | Termijn |
|---|---|---|
| Startersroute | Min. 1 jaar loondienst vooraf, via werkgever onder collectieve risicoverzekering | Binnen 13 weken na start onderneming (hard) |
| Afwijzingsroute | Aantoonbaar afgewezen bij min. 2 reguliere verzekeraars op medische gronden | Binnen een redelijke termijn na laatste afwijzing |
Wat de Vangnet-AOV wel en niet dekt
De Vangnet-AOV keert uit bij arbeidsongeschiktheid van minimaal 25%, na een wachttijd die je zelf kiest (doorgaans 1 maand tot 1 jaar). De maximale uitkering ligt rond de €1.500 per maand, de maximale uitkeringsduur is twee jaar. Na die twee jaar stopt de uitkering — ook als je nog arbeidsongeschikt bent.
De premie is afhankelijk van je leeftijd, wachttijd en het verzekerd bedrag. Er is geen medische opslag, maar de premie kan wel hoger liggen dan bij een reguliere AOV — omdat de verzekeraar het risico voor de hele groep vangnet-verzekerden spreidt.
Vangnet-AOV versus reguliere AOV
De Vangnet-AOV is geen vervanging voor een reguliere AOV. De dekking is beperkter, de maximale uitkering lager, en de uitkeringsduur is maximaal twee jaar in plaats van tot je pensioen. Wie de keuze heeft — wie medisch gezond is en gewoon een AOV kan aanvragen — is beter af met een reguliere AOV.
Maar voor wie de reguliere route niet kan bewandelen, is de Vangnet-AOV het enige reële alternatief naast een broodfonds of collectieve brancheregelingen. Die alternatieven bieden minder zekerheid en zijn niet vergelijkbaar met een verzekering.
| Kenmerk | Vangnet-AOV | Reguliere AOV |
|---|---|---|
| Medische keuring | Nee, gegarandeerde acceptatie | Ja, gezondheidsverklaring verplicht |
| Maximale uitkering | Ca. €1.500/maand | Afhankelijk van inkomen, vaak hoger |
| Uitkeringsduur | Maximaal 2 jaar | Tot AOW-leeftijd (bij blijvende AO) |
| Toegankelijkheid | Alleen starters- of afwijzingsroute, binnen termijn | Open voor iedereen die door de keuring komt |
Hoe je de Vangnet-AOV aanvraagt
De Vangnet-AOV wordt aangeboden via erkende AOV-adviseurs — niet direct via verzekeraars en niet via vergelijkingssites. Je hebt een adviseur nodig die de aanvraag begeleidt en kan aantonen dat je aan de aanvraagcriteria voldoet. Zorg dat je de afwijzingsbrieven van andere verzekeraars bewaart als je via de afwijzingsroute aanvraagt — die zijn nodig als onderbouwing.
Let op de termijnen. De dertien-wekentermijn voor starters vanuit loondienst wordt regelmatig gemist omdat mensen niet weten dat ze recht hebben. Als je recent bent gestart vanuit een dienstverband, controleer dan nu of je nog binnen de termijn valt.
En als de Vangnet-AOV niet toereikend is?
Als de maximale dekking van de Vangnet-AOV onvoldoende is voor jouw inkomensbehoefte, zijn er aanvullende routes te verkennen. Gespecialiseerde verzekeraars accepteren soms ook mensen die bij standaardverzekeraars zijn afgewezen — met een hogere premie of specifieke uitsluitingen, maar met hogere dekking dan de Vangnet-AOV. Een specialist weet of die route voor jouw profiel open staat. Lees ook hoe verzekeraars risico’s beoordelen op onze pagina over risicoselectie door verzekeraars.
Meer over de alternatieven na afwijzing lees je in onze beslisboom voor AOV afgewezen: wat nu?
Veelgestelde vragen
Moet ik een medische keuring doen voor de Vangnet-AOV?
Nee. Er wordt niet gevraagd naar je gezondheidsverleden, diagnoses of medicatiegebruik. De acceptatie is gegarandeerd, mits je aan de aanvraagcriteria (startersroute of afwijzingsroute) voldoet.
Wat gebeurt er als de 13-wekentermijn voor starters verstrijkt?
Dan verlies je het recht op de Vangnet-AOV via de startersroute. De termijn is hard en wordt in de praktijk regelmatig gemist, vaak omdat mensen niet weten dat ze er recht op hebben.
Hoeveel afwijzingen heb ik nodig voor de afwijzingsroute?
Minimaal twee afwijzingen bij reguliere verzekeraars op medische gronden, ingediend binnen een redelijke termijn na de laatste afwijzing. Bewaar de afwijzingsbrieven — die heb je nodig als onderbouwing.
Is de Vangnet-AOV een goed alternatief voor een reguliere AOV?
Alleen als je geen toegang hebt tot een reguliere AOV. De dekking is beperkter (max. ca. €1.500/maand) en de uitkeringsduur is maximaal twee jaar in plaats van tot de AOW-leeftijd. Wie medisch gezond is, is beter af met een reguliere AOV.
Gerelateerde artikelen
- AOV afgewezen: wat nu? De complete beslisboom
- AOV acceptatiekans vergroten: wat kun je zelf doen?
- Wanneer schakel je een AOV-specialist in?
Laat je situatie beoordelen. Norbert Bakker begeleidt Vangnet-AOV aanvragen — zowel via de startersroute als via de afwijzingsroute. Hij controleert of je nog binnen de termijn valt, welk verzekerd bedrag realistisch is, en of er naast de Vangnet-AOV nog andere opties zijn die beter passen bij jouw situatie.
Over de auteur: Dit artikel is geschreven door Norbert Bakker, AFM-geregistreerd Wft Inkomen-adviseur met 30+ jaar ervaring in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Norbert is onafhankelijk — geen eigendom of opdracht van een verzekeraar — en actief als moderator op Higherlevel.nl.
Disclaimer: dit artikel bevat algemene informatie over de Vangnet-AOV. Voorwaarden, termijnen en dekking kunnen per verzekeraar en uitvoerder verschillen. De genoemde indicaties zijn illustratief. Laat je adviseren door een erkend AOV-specialist voor advies op maat.
