Direct antwoord: De Vangnet-AOV is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen die om medische redenen geen reguliere AOV kunnen krijgen. Je komt in aanmerking als je eerste aanvraag voor een reguliere AOV, ingediend binnen 15 maanden na de start van je onderneming, om medische redenen is afgewezen. De dekking is beperkt: maximaal 70% van het wettelijk minimumloon, met een eigen risicotermijn van een jaar.
Je bent afgewezen voor een reguliere AOV. Of je start net als zzp’er en weet dat je medische voorgeschiedenis een probleem wordt bij de keuring. Je wilt toch dekking — maar denkt dat er geen weg meer open is. Dat klopt niet. De Vangnet-AOV bestaat juist voor deze situaties.
Wat is de Vangnet-AOV?
De Vangnet-AOV is een vangnetverzekering volgens een regeling van het Verbond van Verzekeraars. Ze is bedoeld voor zelfstandigen die om medische redenen geen reguliere AOV kunnen krijgen. Voldoe je aan de voorwaarden, dan krijg je de vangnetverzekering aangeboden zonder nieuwe medische beoordeling en zonder premieverschil op basis van je gezondheid. De dekking is wel beperkt: je verzekert maximaal 70% van het wettelijk minimumloon, er geldt een eigen risicotermijn van een jaar en de verzekering loopt tot uiterlijk 68 jaar. Het is daarmee een basisbescherming, geen volwaardig alternatief voor een reguliere AOV.
Wie heeft recht op de Vangnet-AOV?
Volgens de regeling van het Verbond van Verzekeraars kom je in aanmerking als aan alle drie de voorwaarden is voldaan:
- Je hebt je eerste aanvraag voor een reguliere AOV ingediend binnen 15 maanden na de start van je onderneming.
- Die aanvraag is afgewezen vanwege je gezondheid.
- Je sluit de vangnetverzekering af bij de verzekeraar waar je die eerste aanvraag deed.
Krijg je een reguliere AOV aangeboden met een uitsluiting of premieopslag, dan kom je niet in aanmerking: je geldt dan als verzekerbaar. Ben je al langer dan 15 maanden ondernemer, dan staat deze route volgens de regeling niet meer open. Dat betekent niet dat er geen andere mogelijkheden zijn; zie verderop en op AOV afgewezen.
Wat de Vangnet-AOV wel en niet dekt
- Verzekerd bedrag: maximaal 70% van het wettelijk minimumloon, jaarlijks geïndexeerd met het minimumloon.
- Eigen risicotermijn: een jaar. Pas daarna kan een uitkering ingaan.
- Uitkering: vanaf 25% arbeidsongeschiktheid, zowel bij gedeeltelijke als volledige arbeidsongeschiktheid.
- Beoordeling: op basis van gangbare arbeid, dus niet alleen op je eigen beroep.
- Eindleeftijd: 68 jaar.
- Premie: geen onderscheid op basis van leeftijd, beroep of gezondheid; maximaal €225 per jaar per €1.000 verzekerd bedrag.
Omdat je op gangbare arbeid wordt beoordeeld en het verzekerd bedrag laag is, dekt de vangnetverzekering voor de meeste ondernemers maar een deel van hun inkomen.
Vangnet-AOV versus reguliere AOV
De Vangnet-AOV is geen vervanging voor een reguliere AOV. Wie medisch gewoon verzekerbaar is, is beter af met een reguliere AOV. Ook een reguliere AOV met een uitsluiting of premieopslag biedt vaak meer dekking dan de vangnetverzekering. Wat een uitsluiting of opslag in euro’s betekent, lees je in AOV-kosten bij verhoogd risico.
| Kenmerk | Vangnet-AOV | Reguliere AOV |
|---|---|---|
| Medische beoordeling | Geen nieuwe beoordeling, na medische afwijzing van je eerste aanvraag | Ja, gezondheidsverklaring |
| Verzekerd bedrag | Max. 70% van het wettelijk minimumloon | Afhankelijk van inkomen, vaak hoger |
| Eigen risicotermijn | Een jaar | Zelf te kiezen |
| Beoordeling arbeidsongeschiktheid | Gangbare arbeid | Vaak (deels) eigen beroep, afhankelijk van de polis |
| Toegankelijkheid | Alleen na medische afwijzing van een eerste aanvraag binnen 15 maanden na start | Voor wie wordt geaccepteerd |
Hoe je de Vangnet-AOV aanvraagt
Volgens de regeling biedt de verzekeraar die je eerste reguliere aanvraag om medische redenen afwijst, je de vangnetverzekering aan. Je sluit hem af bij die verzekeraar. Bewaar de afwijzingsbrief en let op de termijn van 15 maanden na de start van je onderneming. Twijfel je of de vangnetverzekering in jouw situatie de beste keuze is, of ben je al langer ondernemer, laat je dan eerst adviseren. In de gratis kansanalyse van 15 minuten bekijkt Norbert welke route voor jou het meest kansrijk is; kies je daarna voor het adviestraject, dan betaal je een eenmalige adviesvergoeding van €895.
En als de Vangnet-AOV niet toereikend is?
Als de maximale dekking van de Vangnet-AOV onvoldoende is voor jouw inkomensbehoefte, zijn er aanvullende routes te verkennen. Gespecialiseerde verzekeraars accepteren soms ook mensen die bij standaardverzekeraars zijn afgewezen — met een hogere premie of specifieke uitsluitingen, maar met hogere dekking dan de Vangnet-AOV. Een specialist weet of die route voor jouw profiel open staat. Lees ook hoe verzekeraars risico’s beoordelen op onze pagina over risicoselectie door verzekeraars.
Meer over de alternatieven na afwijzing lees je in onze beslisboom voor AOV afgewezen: wat nu?
Veelgestelde vragen
Moet ik een medische keuring doen voor de Vangnet-AOV?
Nee, voor de vangnetverzekering zelf volgt geen nieuwe medische beoordeling. Je komt er alleen voor in aanmerking als je eerste reguliere aanvraag om medische redenen is afgewezen.
Wat als ik al langer dan 15 maanden ondernemer ben?
Dan voldoe je volgens de regeling niet meer aan de aanvraagvoorwaarde voor de vangnetverzekering. Andere opties, zoals een reguliere AOV met uitsluiting of premieopslag, een beperkte dekking of een broodfonds, kunnen dan wel bestaan. Welke route kansrijk is, hangt af van je situatie.
Hoeveel afwijzingen heb ik nodig?
Volgens de regeling is één medische afwijzing van je eerste reguliere aanvraag voldoende, mits die aanvraag binnen 15 maanden na de start van je onderneming is ingediend. Je sluit de vangnetverzekering af bij die verzekeraar.
Is de Vangnet-AOV een goed alternatief voor een reguliere AOV?
Alleen als je geen reguliere AOV kunt krijgen. Het verzekerd bedrag is maximaal 70% van het wettelijk minimumloon, de eigen risicotermijn is een jaar en je wordt beoordeeld op gangbare arbeid. Wie medisch verzekerbaar is, ook met een uitsluiting of opslag, is meestal beter af met een reguliere AOV.
Bronnen: Verbond van Verzekeraars, Regeling arbeidsongeschiktheidsverzekering (vangnet), 1 oktober 2019; productinformatie vangnetverzekering Univé. Gecontroleerd op 11 oktober 2026. Voorwaarden kunnen per verzekeraar in de uitvoering verschillen; controleer altijd de polisvoorwaarden.
Gerelateerde artikelen
- AOV afgewezen: wat nu? De complete beslisboom
- AOV acceptatiekans vergroten: wat kun je zelf doen?
- Wanneer schakel je een AOV-specialist in?
Laat je situatie beoordelen. Norbert Bakker begeleidt Vangnet-AOV aanvragen — zowel via de startersroute als via de afwijzingsroute. Hij controleert of je nog binnen de termijn valt, welk verzekerd bedrag realistisch is, en of er naast de Vangnet-AOV nog andere opties zijn die beter passen bij jouw situatie.
Over de auteur: Dit artikel is geschreven door Norbert Bakker, AFM-geregistreerd Wft Inkomen-adviseur met 30+ jaar ervaring in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Norbert is onafhankelijk — geen eigendom of opdracht van een verzekeraar — en actief als moderator op Higherlevel.nl.
Disclaimer: dit artikel bevat algemene informatie over de Vangnet-AOV. Voorwaarden, termijnen en dekking kunnen per verzekeraar en uitvoerder verschillen. De genoemde indicaties zijn illustratief. Laat je adviseren door een erkend AOV-specialist voor advies op maat.
