Wat kost de BAZ voor zzp’ers? In 3 punten:
- Verwacht premiepercentage: 5,4% van de winst uit onderneming
- Maximum: ca. €171/mnd bruto — bij een inkomen van ca. €38.000 of hoger
- Voor veel zzp’ers met middeninkomen is een private AOV goedkoper én beter gedekt
De verplichte BAZ kost naar verwachting 5,4% van je winst als ondernemer. Bij een inkomen van €38.000 of meer is dat maximaal ca. €171 per maand bruto — ca. €108 netto na belastingaftrek. Voor dat geld krijg je een uitkering van maximaal 70% van je winst — maar nooit meer dan ca. minimumloon. En pas na 24 maanden wachttijd, en alleen als je helemaal niet meer het minimumloon kunt verdienen. Dat is het concrete risico van niets doen.
Dit artikel geeft concrete rekenvoorbeelden op basis van het gepubliceerde wetsvoorstel en vergelijkt de BAZ-kosten met een private AOV.
In dit artikel
- Hoe de BAZ-premie wordt berekend
- Rekenvoorbeelden: wat betaal jij?
- Wat krijg je voor die premie terug?
- Vergelijking met een private AOV
- Waarom de BAZ voor veel zzp’ers duurder uitvalt
Hoe de BAZ-premie wordt berekend
Op basis van het gepubliceerde wetsvoorstel wordt de BAZ-premie berekend als een percentage van de winst uit onderneming — vergelijkbaar met hoe de premie voor arbeidsongeschiktheid bij werknemers werkt. De verwachte parameters:
- Premiepercentage: 5,4% van de winst uit onderneming
- Maximumpremie: de premiegrondslag is gemaximeerd op 142,86% van het wettelijk minimumloon — daarboven betaal je niet meer. Dit resulteert in een maximum van ca. €171/mnd bruto
- Grondslag: winst uit onderneming (niet omzet)
- Aftrekbaarheid: de premie is fiscaal aftrekbaar als ondernemerskosten
Het premiepercentage van 5,4% is het resultaat van de aanpassing van het oorspronkelijke voorstel (6,5%) na verlenging van de wachttijd van 1 naar 2 jaar. Een langere wachttijd betekent minder uitkeringsrisico voor het UWV — en dus een lagere premie.
Rekenvoorbeelden: wat betaal jij?
| Jaarinkomen (winst) | BAZ-premie bruto/jaar | BAZ-premie bruto/maand | Netto/maand (na 37% aftrek) |
|---|---|---|---|
| €15.000 | €810 | €68 | ca. €43 |
| €25.000 | €1.350 | €113 | ca. €71 |
| €30.000 | €1.620 | €135 | ca. €85 |
| €38.000+ (max) | ca. €2.052 (max) | ca. €171 (max) | ca. €108 (max) |
| €50.000 | ca. €2.052 (max) | ca. €171 (max) | ca. €108 (max) |
| €80.000 | ca. €2.052 (max) | ca. €171 (max) | ca. €108 (max) |
| €100.000+ | ca. €2.052 (max) | ca. €171 (max) | ca. €108 (max) |
Berekening op basis van 5,4% premiepercentage conform wetsvoorstel maart 2026. Maximum is gemaximeerd op 142,86% van het wettelijk minimumloon als grondslag. Nettobedragen berekend op basis van 37,07% belastingtarief eerste schijf. Exacte bedragen kunnen afwijken na definitieve vaststelling.
Wat krijg je voor die premie terug?
De BAZ-uitkering is bewust eenvoudig gehouden. Wat je kunt verwachten op basis van het huidige wetsvoorstel:
- Uitkeringshoogte: 70% van je winst in het jaar vóór de arbeidsongeschiktheid (of het gemiddelde van de 3 voorgaande jaren als dat gunstiger uitvalt) — maar nooit meer dan het wettelijk minimumloon (ca. €1.700 netto per maand)
- Gedeeltelijke AO: geen uitkering — de BAZ keert alleen uit als je met welk werk dan ook niet meer het minimumloon kunt verdienen. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid waarbij je nog deels kunt werken en het minimumloon kunt verdienen, ontvang je niets
- Wachttijd: 24 maanden aaneengesloten arbeidsongeschiktheid voordat de uitkering ingaat
- Beoordeling: op passend werk (drempelfuncties) — niet op je eigen beroep
- Looptijd: tot de AOW-leeftijd, mits je arbeidsongeschikt blijft
Concreet voorbeeld: wie €50.000 per jaar verdient en volledig uitvalt, heeft recht op een BAZ-uitkering van 70% van €50.000 = €35.000/jaar. Maar de uitkering is begrensd op het minimumloon — dus ca. €24.000/jaar, ofwel ca. €1.700 netto per maand. Het inkomensverlies in dat scenario is ca. €2.500 per maand. Pas ná 24 maanden, en alleen als je het minimumloon niet meer kunt verdienen.
Vergelijking met een private AOV
| Inkomen €50.000/jaar | BAZ | Private AOV (indicatie) |
|---|---|---|
| Maandpremie bruto | ca. €171 (max) | €80–€150 (afhankelijk van profiel) |
| Maandpremie netto | ca. €108 | ca. €50–€95 |
| Wachttijd | 24 maanden | 3 maanden (keuze) |
| Max. uitkering/maand | ca. €1.700 netto (70% van winst, max. minimumloon) | ca. €3.300 netto (80% van inkomen) |
| Gedeeltelijke AO | Geen uitkering | Uitkering mogelijk vanaf bijv. 25% AO |
| Beoordeling | Passend werk | Eigen beroep mogelijk |
Private AOV indicatiepremie voor een gezonde zzp’er van 38 jaar, beroepsklasse 1, dekking €3.300/mnd, wachttijd 3 maanden. Individuele premies wijken af.
Meer vergelijkingsopties vind je op onze pagina AOV vergelijken. Een uitgebreide inhoudelijke vergelijking lees je in ons artikel BAZ vs AOV: wat is de beste keuze voor zzp’ers?
Waarom de BAZ voor veel zzp’ers duurder uitvalt dan een private AOV
Voor een aanzienlijke groep zzp’ers is de BAZ-premie hoger dan een vergelijkbare private AOV — terwijl de dekking beperkter is. Dat is het geval wanneer:
Je inkomen boven €30.000 ligt en je gezond bent
Bij een inkomen van €38.000 of meer betaal je de maximumpremie: ca. €171 per maand bruto. Een private AOV met vergelijkbare looptijd maar hogere dekking, kortere wachttijd, dekking bij gedeeltelijke AO en beoordeling op eigen beroep kost een gezonde zzp’er van 35–45 jaar doorgaans €80–€150/mnd bruto. Je betaalt via de BAZ meer voor minder.
Je beroep heeft een lage beroepsklasse
De BAZ-premie is inkomensafhankelijk. Een private AOV is ook afhankelijk van je beroepsklasse — maar voor kantoorwerkers en kenniswerkers (beroepsklasse 1) zijn de premies laag. De BAZ pakt voor die groep relatief duur uit.
Je wil dekking bij kortdurende of gedeeltelijke uitval
De BAZ biedt pas dekking na 24 maanden én alleen bij volledige uitval. Wie beschermd wil zijn bij een burn-out van 6 maanden of een operatie, heeft aan de BAZ niets. Een private AOV met wachttijd van 3 maanden en dekking bij gedeeltelijke AO dekt precies die scenario’s — en is voor de meeste profielen goedkoper dan de BAZ.
Samenvatting: kosten BAZ voor zzp’ers
- ✔ Verwachte BAZ-premie: 5,4% van de winst uit onderneming
- ✔ Maximum ca. €171/mnd bruto, ca. €108/mnd netto
- ✔ Uitkering: 70% van winst, maar nooit meer dan ca. minimumloon — pas na 24 maanden, en niet bij gedeeltelijke AO
- ✔ Een private AOV is voor gezonde zzp’ers met middeninkomen vaak goedkoper én beter
- ✔ Wie vóór de peildatum al een kwalificerende AOV heeft, valt onder het overgangsrecht (eerbiedigende werking)
Veelgestelde vragen over de kosten van de BAZ
Is de BAZ-premie fiscaal aftrekbaar?
Ja. Op basis van het wetsvoorstel is de BAZ-premie aftrekbaar als ondernemerskosten, vergelijkbaar met een private AOV-premie. Het netto kosteneffect is daardoor lager dan de bruto premie.
Wat als mijn winst sterk wisselt per jaar?
De BAZ-premie wordt berekend over de winst uit onderneming. Bij wisselende inkomsten varieert de premie mee. De exacte berekeningssystematiek bij wisselende inkomsten is nog niet definitief vastgelegd in het wetsvoorstel.
Geldt er een maximumpremie voor de BAZ?
Ja. De premiegrondslag is gemaximeerd op 142,86% van het wettelijk minimumloon. Daarboven betaal je niet meer. Het resulterende maximumbedrag is ca. €171 per maand bruto (2026).
Kan ik de BAZ-premie vermijden door een private AOV te nemen?
Ja — mits je vóór de peildatum al een kwalificerende private AOV had; dan val je onder het overgangsrecht (eerbiedigende werking) en betaal je geen BAZ-premie. De criteria staan uitgelegd in ons artikel over de BAZ peildatum.
Wat kost de BAZ als ik maar €15.000 per jaar verdien?
Dan betaal je 5,4% van €15.000 = €810 per jaar, ofwel €68 per maand bruto. Netto na belastingaftrek: ca. €43 per maand. Je uitkering bij volledige AO na 24 maanden is dan 70% van €15.000 = €10.500 per jaar, ofwel ca. €875 per maand netto.
En als je een medisch dossier hebt?
Deze rekenvoorbeelden gaan uit van een gezonde zzp’er. Heb je een medische voorgeschiedenis — bijvoorbeeld een burn-out, rugklachten of een chronische aandoening — dan is de premievergelijking anders: een private AOV kan duurder uitvallen of alleen met uitsluitingen worden geaccepteerd. De BAZ kent geen medische acceptatietoets, wat voor sommige profielen juist een voordeel kan zijn. Lees meer over hoe verzekeraars dit beoordelen op onze pagina over risicoselectie door verzekeraars.
Gerelateerde artikelen
- BAZ vs. private AOV: wat is de beste keuze voor zzp’ers?
- Geen AOV vóór de BAZ? Dit gebeurt er met zelfstandigen
- Verplichte AOV voor zzp’ers (BAZ): de complete uitleg
Over de auteur: Dit artikel is tot stand gekomen met inhoudelijke inbreng van Norbert Bakker, AFM-geregistreerd Wft Inkomen-adviseur met 30+ jaar ervaring in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Norbert is onafhankelijk — geen eigendom of opdracht van een verzekeraar — en actief als moderator op Higherlevel.nl.
Bronnen en verantwoording
- Ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid — Wetsvoorstel BAZ, memorie van toelichting: rijksoverheid.nl
- UWV — Uitvoeringstoets BAZ: uwv.nl
- Adfiz — Analyse wetswijzigingen BAZ (premie en wachttijd): adfiz.nl
- AFM — Zorgplicht bij AOV-keuzes: afm.nl
- Analyse Norbert Bakker — AOV-specialist en mede-eigenaar AOVKompas, maart 2026
⚠️ Let op: Premiepercentages en uitkeringsbedragen zijn gebaseerd op het wetsvoorstel per maart 2026 en kunnen bij definitieve vaststelling afwijken. Dit artikel vormt geen persoonlijk financieel advies. Raadpleeg een AFM-geregistreerd adviseur voor advies op maat.
