Direct antwoord: Een broodfonds telt niet mee als kwalificerende AOV voor het overgangsrecht van de BAZ, omdat het geen polis is met een eindleeftijd van minimaal 55 jaar. Heb je op de peildatum alleen een broodfonds, dan val je automatisch onder de verplichte publieke BAZ en betaal je daarnaast gewoon je broodfonds-bijdrage door.
Veel zzp’ers zijn aangesloten bij een broodfonds en denken daarmee voldoende beschermd te zijn. Maar voor de BAZ is dat niet genoeg: een broodfonds kwalificeert niet voor het overgangsrecht. Wie op de peildatum alleen een broodfonds heeft, valt automatisch in de publieke BAZ — en betaalt bovenop zijn broodfonds-bijdrage ook nog eens de BAZ-premie. In dit artikel leggen we uit waarom.
Wat is een broodfonds?
Een broodfonds is een onderlinge regeling waarbij een groep zzp’ers (meestal 20–50 personen) een maandelijkse bijdrage doet op elkaars “broodrekening”. Word je ziek, dan keren de andere deelnemers je een deel van die bedragen uit. De uitkering stopt na maximaal 2 jaar, en de hoogte hangt af van wat je zelf hebt ingelegd en hoeveel anderen voor je reserveren.
Een broodfonds is geen verzekering in juridische zin. Er is geen polis, geen verzekeraar en geen garantie op uitkering. Het is een informele solidariteitsregeling.
Waarom kwalificeert een broodfonds niet voor het overgangsrecht?
De BAZ kent een overgangsrecht (eerbiedigende werking): wie op de peildatum een kwalificerende private AOV heeft, mag buiten de publieke BAZ blijven. Een kwalificerende polis moet aan vier criteria voldoen:
- Eindleeftijd van minimaal 55 jaar
- Dekking voor ziekte én arbeidsongeschiktheid
- Maximale wachttijd van 24 maanden
- Polis op naam van de ondernemer als privépersoon
Een broodfonds voldoet niet aan criterium 1: de uitkering stopt na maximaal 2 jaar, niet op de eindleeftijd van 55 jaar of later. Er is geen sprake van een “polis” met een eindleeftijd. Hierdoor kwalificeert een broodfonds definitief niet voor het overgangsrecht — ongeacht de hoogte van je bijdragen of de omvang van je broodfonds.
De volledige uitleg van de overgangsrecht-criteria lees je in ons artikel: de opt-out: aan welke eisen moet jouw private AOV voldoen?
Wat betekent dit concreet?
Heb je op de peildatum alleen een broodfonds? Dan val je automatisch in de publieke BAZ. Dat heeft drie gevolgen:
- Je betaalt BAZ-premie — 5,4% van je winst, maximaal ca. €171/mnd bruto. Dat is bovenop je bestaande broodfonds-bijdrage.
- Je hebt dubbele dekking — voor de eerste 2 jaar via het broodfonds én de BAZ (na 24 maanden). Maar de BAZ-uitkering gaat pas in na 24 maanden, en het broodfonds stopt na 24 maanden. In de meeste scenario’s overlappen ze niet zinvol.
- Je verliest het overgangsrecht — na de peildatum kun je in principe niet meer alsnog het overgangsrecht benutten (tenzij via het jaarlijkse overstapmoment, maar dat geldt onder strengere voorwaarden dan het overgangsrecht).
Wat zijn de opties als je nu alleen een broodfonds hebt?
Als je het overgangsrecht wil benutten, moet je vóór de peildatum een kwalificerende private AOV afsluiten. Hiervoor zijn twee routes:
Route 1: Reguliere private AOV
Een individuele AOV via een verzekeraar. Je vult een gezondheidsverklaring in, en de verzekeraar bepaalt of en onder welke voorwaarden je verzekerd wordt. Dit is de beste optie als je gezond bent en een goede dekking wil. Een aanvraag duurt gemiddeld 2 tot 6 weken.
Route 2: Vangnet-AOV (IGZ)
De Inkomensgarantie Zelfstandigen (IGZ of Vangnet-AOV) is een collectieve verzekering zonder individuele medische keuring. Geschikt als je een belast medisch verleden hebt of de reguliere route niet haalbaar is. De premie is doorgaans hoger dan bij een reguliere AOV, maar je kunt ook bij een belast dossier instappen. De Vangnet-AOV kwalificeert voor het overgangsrecht mits de polis aan de vier criteria voldoet.
| Route | Kwalificeert voor overgangsrecht? | Geschikt voor |
|---|---|---|
| Route 1: Reguliere private AOV | Ja, mits eindleeftijd ≥55 jaar en overige criteria | Gezonde zzp’ers zonder belast medisch dossier |
| Route 2: Vangnet-AOV (IGZ) | Ja, mits polis aan de vier criteria voldoet | Zzp’ers met een belast medisch dossier die elders geen acceptatie krijgen |
| Alleen broodfonds | Nee — geen polis, geen eindleeftijd | Niemand die het overgangsrecht wil benutten |
Meer over de peildatum en de urgentie van handelen: BAZ peildatum AOV: wat moet je nu regelen als zzp’er?.
En als je een medisch dossier hebt?
Heb je een medische voorgeschiedenis — bijvoorbeeld eerdere rugklachten, een burn-out of een chronische aandoening — dan is een broodfonds sowieso geen vervanging voor een AOV: er wordt niet medisch geaccepteerd, maar er is ook geen gegarandeerde uitkering. Voor een kwalificerende polis met een belast dossier is de Vangnet-AOV vaak de enige route. Lees meer over hoe verzekeraars dit beoordelen op onze pagina over risicoselectie door verzekeraars.
Moet ik mijn broodfonds opzeggen als ik een AOV neem?
Niet per se. Je kunt een private AOV hebben én aangesloten blijven bij een broodfonds. Ze sluiten elkaar niet uit. In de praktijk kiezen sommige zzp’ers ervoor het broodfonds te houden als aanvulling op een AOV met langere wachttijd — maar dat is een persoonlijke afweging op basis van kosten en dekking.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn broodfonds laten omzetten naar een AOV?
Nee. Een broodfonds is een onderlinge regeling, geen verzekering. Je kunt het niet “omzetten”. Je moet een nieuwe AOV afsluiten bij een verzekeraar. Je kunt daarna naar eigen inzicht beslissen of je ook bij het broodfonds aangesloten blijft.
Geldt het ook als mijn broodfonds uitkeert tot €2.500 per maand?
Ja. De uitkeringshoogte of bijdragehoogte van het broodfonds is niet relevant. Het enige criterium dat telt is de eindleeftijd van minimaal 55 jaar — en die heeft een broodfonds sowieso niet. De uitkering stopt na 24 maanden, ongeacht de leeftijd van de deelnemer.
Kan ik de BAZ vermijden als ik al in het broodfonds zit?
Alleen als je vóór de peildatum alsnog een kwalificerende private AOV afsluit. Meer over wat er gebeurt als je dat niet doet: geen AOV vóór de BAZ? Dit gebeurt er met zelfstandigen.
Gerelateerde artikelen
- Verplichte AOV voor zzp’ers (BAZ): de complete uitleg
- De opt-out: aan welke eisen moet jouw private AOV voldoen?
- Overgangsrecht en opt-out: wat betekent het als je al een AOV hebt?
- Waarom is de BAZ geen volledige inkomensvervanger?
Over de auteur: Dit artikel is tot stand gekomen met inhoudelijke inbreng van Norbert Bakker, AFM-geregistreerd Wft Inkomen-adviseur met 30+ jaar ervaring in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Norbert is onafhankelijk — geen eigendom of opdracht van een verzekeraar — en actief als moderator op Higherlevel.nl.
Disclaimer: De BAZ is nog een wetsvoorstel. Alle informatie is gebaseerd op de beschikbare parlementaire stukken per juni 2026 en kan wijzigen bij definitieve vaststelling. Raadpleeg een AFM-geregistreerd adviseur voor advies op maat.