Kort antwoord: Ja, de BAZ geldt ook voor startende zzp’ers — er is geen vrijstellingsperiode voor beginners. Zodra je winst uit onderneming hebt, val je onder de regeling, tenzij je vóór de peildatum een kwalificerende private AOV hebt via de opt-out. Bij een gezond profiel en een inkomen boven ca. €24.000 is een private AOV voor starters vaak zowel goedkoper als beter gedekt dan de BAZ.
Net begonnen als zzp’er? Dan geldt de BAZ ook voor jou — er is geen vrijstelling voor starters. In dit artikel lees je wat je als startende zelfstandige moet weten over de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering, wanneer je erbij valt en of een private AOV voor jou slimmer is.
Geldt de BAZ ook voor startende zzp’ers?
Ja. De BAZ geldt voor alle IB-ondernemers met winst uit onderneming, ongeacht hoe lang je al ondernemer bent. Er is geen startpersvrijstelling of uitstelperiode voor beginners. Zodra je als zzp’er winst uit onderneming hebt, val je onder de regeling.
Dit betekent dat je als starter twee dingen moet doen:
- Bepalen of je de BAZ-premie wil betalen of de opt-out wil benutten via een private AOV
- Actie ondernemen vóór de peildatum als je de opt-out wil gebruiken
Wat is de peildatum en waarom is die voor starters belangrijk?
De peildatum is het moment waarop bepaald wordt wie de BAZ-opt-out mag benutten. Wie op die datum een kwalificerende private AOV heeft, mag buiten de BAZ blijven. Wie geen kwalificerende AOV heeft — ook als je net gestart bent als zzp’er — valt automatisch in de publieke BAZ.
De exacte peildatum is op het moment van publicatie (juni 2026) nog niet officieel vastgesteld. Op basis van de politieke voortgang wordt verwacht dat de peildatum kort volgt op de parlementaire behandeling. Meer over de tijdlijn: BAZ peildatum: waarom de komende weken bepalend zijn.
Welke opties heb je als starter?
Als startende zzp’er heb je in principe drie opties:
| Optie | Voordeel | Nadeel |
|---|---|---|
| 1. Niets doen (publieke BAZ) | Geen keuring, geen gedoe | Lange wachttijd (24 mnd), beperkte uitkering (max. minimumloon) |
| 2. Reguliere private AOV | Kortere wachttijd, hogere uitkering, dekking bij gedeeltelijke AO | Gezondheidsverklaring vereist, acceptatie niet gegarandeerd |
| 3. Vangnet-AOV (IGZ) | Geen medische keuring, ook bij belast verleden | Hogere premie, beperktere dekking |
Optie 1: Niets doen — automatisch in de publieke BAZ
Wie geen kwalificerende AOV heeft op de peildatum, valt automatisch in de BAZ. Dat betekent: 5,4% premie van je winst (max. ca. €171/mnd bruto), 24 maanden wachttijd, en een uitkering van maximaal ca. het minimumloon. Geen keuring, geen gedoe — maar ook beperkte dekking.
Optie 2: Een reguliere private AOV afsluiten
Een private AOV biedt betere dekking: kortere wachttijd (keuze uit 1–24 maanden), hogere uitkering (tot ca. 80% van je inkomen) en uitkering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Nadeel: je moet een gezondheidsverklaring invullen, en bij een belast medisch verleden kan acceptatie worden geweigerd of uitsluitingen worden opgelegd.
Een reguliere private AOV kwalificeert voor de opt-out als de polis voldoet aan de vier criteria. Lees meer over de opt-out eisen voor een private AOV.
Optie 3: De Vangnet-AOV
De Vangnet-AOV (ook wel Inkomensgarantie Zelfstandigen of IGZ) is een tijdelijk product dat specifiek is ontwikkeld voor de overgangsperiode naar de BAZ. Het is een collectieve verzekering zonder individuele medische keuring — je kunt er dus ook mee beginnen als je een belast medisch verleden hebt. De premie is wel hoger dan bij een reguliere AOV, en de dekking is beperkter.
De Vangnet-AOV kwalificeert voor de opt-out mits de polis aan de vier criteria voldoet.
Wat is voor starters verstandig?
Of een private AOV of de BAZ beter is voor jou als starter hangt af van je inkomen, gezondheid en risicobereidheid. Een paar vuistregels:
- Verdien je meer dan ca. €24.000 per jaar en ben je gezond? Dan is een private AOV voor de meeste starters zowel goedkoper als beter gedekt.
- Heb je een belast medisch verleden? Dan is de Vangnet-AOV of de BAZ de meest realistische route — een reguliere private AOV aanvragen kan leiden tot een CIS-registratie bij afwijzing.
- Ben je pas net gestart met weinig inkomen? Dan is de BAZ-premie laag (5,4% van een kleine winst) en kan de BAZ tijdelijk een praktische keuze zijn.
Een AOV aanvragen duurt gemiddeld 2 tot 6 weken. Wacht dus niet te lang als je de opt-out wil benutten vóór de peildatum. Lees ook wat er gebeurt als je geen AOV hebt vóór de BAZ.
Wat kost de BAZ als starter?
De BAZ-premie is 5,4% van je winst uit onderneming. In je eerste jaar als zzp’er is die winst vaak nog laag, waardoor de premie ook laag is. Bij een winst van €20.000 betaal je ca. €90/mnd bruto — netto na belastingaftrek ca. €57/mnd.
Bekijk alle rekenvoorbeelden in ons artikel over de kosten van de BAZ voor zzp’ers.
Veelgestelde vragen voor startende zzp’ers
Haal ik het urencriterium niet — val ik dan wel onder de BAZ?
Het urencriterium (1.225 uur per jaar) bepaalt of je recht hebt op fiscale voordelen zoals de zelfstandigenaftrek. Het heeft géén invloed op de BAZ. Als je winst uit onderneming hebt, val je gewoon onder de BAZ — ook als je het urencriterium niet haalt.
Ben ik als starter verzekerd tot ik de BAZ-verplichting ingaat?
Nee. De BAZ gaat op zijn vroegst in 2030 in. Tot die tijd heb je geen dekking via de BAZ. Als je nu uitvalt door ziekte of een ongeluk, ben je alleen gedekt als je een eigen private AOV hebt. Zie ook: waarom duurt de wachttijd bij de BAZ twee jaar?
Starter met een medische voorgeschiedenis?
Heb je als startende zzp’er al een medische voorgeschiedenis, dan is een reguliere private AOV-aanvraag risicovoller: een afwijzing kan je positie bij een volgende aanvraag bemoeilijken. Laat je situatie eerst beoordelen door een specialist die weet welke route — reguliere AOV, Vangnet-AOV of de BAZ — voor jouw profiel het beste werkt. Meer over hoe verzekeraars een medisch dossier wegen lees je op onze pagina over AOV met een medische voorgeschiedenis.
Over Norbert Bakker
Norbert Bakker is AFM-geregistreerd Wft Inkomen-adviseur, meer dan 30 jaar actief in AOV-advies voor zzp’ers, volledig onafhankelijk (geen eigendom van of opdracht via een verzekeraar) en moderator op Higherlevel.nl. Hij is gespecialiseerd in complexe acceptatietrajecten: medische voorgeschiedenis, eerdere afwijzingen en verhoogd risicoprofiel.
Gerelateerde artikelen
- Verplichte AOV voor zzp’ers (BAZ): de complete uitleg
- BAZ vs. private AOV: wat is de beste keuze?
- Overgangsrecht en opt-out: wat betekent het voor je bestaande AOV?
Disclaimer: De BAZ is nog een wetsvoorstel. Alle informatie is gebaseerd op de beschikbare parlementaire stukken per juni 2026 en kan wijzigen bij definitieve vaststelling. Raadpleeg een AFM-geregistreerd adviseur voor advies op maat.