Kort antwoord: Had je vóór de BAZ-peildatum al een private AOV, dan kan die via het overgangsrecht kwalificeren voor vrijstelling van de publieke BAZ — mits de polis aan de minimumvereisten voldoet. Je verzekeraar beoordeelt dit en regelt de vrijstelling bij UWV. Wie gebruikmaakt van het overgangsrecht of de opt-out, betaalt daarnaast een stabiliteitsbijdrage van naar verwachting enkele tientjes per maand.
Disclaimer: De BAZ is op dit moment nog een wetsvoorstel. De definitieve wettekst staat nog niet vast. De inhoud van dit artikel is gebaseerd op de Memorie van Toelichting en de meest recente beschikbare informatie. Wijzigingen zijn mogelijk.
Heb je als zzp’er al een private arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) lopen die je vóór de peildatum hebt afgesloten? Dan gaat dit artikel specifiek over jouw situatie. De BAZ kent een overgangsrecht voor bestaande polissen: je hoeft niet automatisch over te stappen naar de publieke BAZ-verzekering, maar er gelden wel duidelijke spelregels. Wil je weten aan welke inhoudelijke eisen een nieuwe private AOV moet voldoen voor de opt-out? Lees dan dit artikel over de opt-out-eisen.
Inhoudsopgave
- Wat is het overgangsrecht?
- De opt-out: ook voor nieuwe private AOV’s
- De stabiliteitsbijdrage: wat is dat?
- Wie betaalt de stabiliteitsbijdrage?
- Wat zijn jouw keuzemogelijkheden?
- Overgangsrecht met een medische voorgeschiedenis
- Veelgestelde vragen
Wat is het overgangsrecht?
Wanneer de BAZ in werking treedt, worden niet alle zelfstandigen met een bestaande AOV direct verplicht over te stappen. Er is een overgangsrecht voor ondernemers die al een private AOV hadden op de peildatum. Zo’n bestaande polis kan kwalificeren voor vrijstelling van de BAZ, mits deze voldoet aan de minimumvereisten van het overgangsrecht.
De verzekeraar beoordeelt of jouw polis aan de voorwaarden voldoet en vraagt namens jou een vrijstelling aan bij UWV. Dit moet binnen 13 weken na inwerkingtreding van de wet. Let op: UWV checkt zelf niet of een verzekering daadwerkelijk aan de voorwaarden voldoet. Die verantwoordelijkheid ligt bij de verzekeraar. Wijzigingen in de polis daarna kunnen ertoe leiden dat de vrijstelling vervalt.
De opt-out: ook voor nieuwe private AOV’s
Naast het overgangsrecht kent de BAZ ook een opt-out voor zelfstandigen die een nieuwe private verzekering afsluiten die voldoet aan de BAZ-vereisten. De premie van een opt-out verzekering moet minimaal gelijk zijn aan de BAZ-premie om te kwalificeren.
De stabiliteitsbijdrage: wat is dat?
Het overgangsrecht en de opt-out creëren een duaal stelsel: sommige zelfstandigen zijn publiek verzekerd via de BAZ, anderen privaat. Om dit financieel stabiel te houden, wordt een stabiliteitsbijdrage geïntroduceerd.
Waarom is die nodig? Zonder deze bijdrage zouden jonge, gezonde zelfstandigen met lichte beroepen massaal kiezen voor de goedkopere private opt-out, terwijl zelfstandigen met hogere risico’s in de BAZ blijven. Dit zou de BAZ-premie opdrijven. De stabiliteitsbijdrage is een soort solidariteitsheffing: ondernemers die van het overgangsrecht of de opt-out gebruikmaken, betalen indirect mee aan de kosten van de BAZ.
De stabiliteitsbijdrage is een nominaal bedrag (niet afhankelijk van je inkomen of dekking) en wordt verwacht op enkele tientjes per maand te liggen. De Minister van Werk en Participatie stelt de hoogte vast.
Wie betaalt de stabiliteitsbijdrage?
De stabiliteitsbijdrage geldt voor iedere AOV die een vrijstelling voor de BAZ oplevert, zowel overgangsrecht- als opt-out-verzekeringen. Voor private verzekeringen int UWV de bijdrage via de verzekeraar: de verzekeraar betaalt de stabiliteitsbijdrage aan UWV, gebaseerd op het aantal vrijstellingen dat zij namens hun verzekerden hebben aangevraagd.
De verzekeraar mag de stabiliteitsbijdrage doorberekenen aan jou als verzekerde, maar is dat niet verplicht. Als ze dat wél doen, kan dit op twee manieren: als een apart bedrag naast je premie, of verdisconteerd in de premie zelf. Dit laatste is voor de verzekerde fiscaal gunstiger: als onderdeel van de premie is het bedrag fiscaal aftrekbaar.
Wat zijn jouw keuzemogelijkheden?
| Keuze | Wat het betekent |
|---|---|
| Overgangsrecht of opt-out benutten | Private AOV behouden of afsluiten die kwalificeert, plus stabiliteitsbijdrage betalen |
| Kiezen voor de BAZ | Publieke basisverzekering, private AOV eventueel aanpassen of behouden als aanvulling |
| Niets doen | Je wordt automatisch publiek verzekerd via de BAZ |
Of jouw huidige AOV kwalificeert voor het overgangsrecht, en wat de beste aanpak is voor jouw situatie, hangt af van je specifieke polis en persoonlijke omstandigheden.
Overgangsrecht met een medische voorgeschiedenis
Heeft jouw bestaande polis een uitsluiting of premieopslag vanwege een medische voorgeschiedenis? Dat hoeft kwalificatie voor het overgangsrecht niet in de weg te staan, zolang de polis verder aan de premie- en dekkingseisen voldoet. Twijfel je, laat je polis dan beoordelen door een specialist die zowel de BAZ-regels als de acceptatiepraktijk van verzekeraars kent. Meer over hoe verzekeraars een medisch dossier wegen lees je op onze pagina over AOV met een medische voorgeschiedenis.
Veelgestelde vragen
Moet ik mijn huidige AOV aanpassen voor de BAZ?
Dat hangt af van de voorwaarden van je polis. Als je polis voldoet aan de BAZ-minimumvereisten, kan je verzekeraar namens jou een vrijstelling aanvragen. Bespreek dit tijdig met je verzekeraar of een onafhankelijk specialist.
Wat kost de stabiliteitsbijdrage?
De exacte hoogte wordt vastgesteld door de Minister van Werk en Participatie. Op basis van de Memorie van Toelichting wordt een bedrag van enkele tientjes per maand verwacht. De definitieve hoogte is nog niet bekend.
Kan ik zelf een opt-out aanvragen?
Nee. De verzekeraar vraagt de vrijstelling aan namens de verzekerde bij UWV. Jij hoeft zelf geen actie te ondernemen als je verzekeraar dit tijdig regelt. Zorg wel dat je weet of jouw verzekeraar dit doet.
Wat gebeurt er als mijn verzekeraar de vrijstelling niet op tijd aanvraagt?
Dan loop je het risico dat je automatisch (ook) publiek verzekerd raakt via de BAZ, ondanks een kwalificerende polis. Controleer daarom actief bij je verzekeraar of de aanvraag tijdig is ingediend.
Benieuwd of jouw huidige AOV BAZ-proof is? Norbert Bakker beoordeelt jouw polis en legt uit wat je beste route is.
Vraag een gratis kansanalyse aan.
Over Norbert Bakker
Norbert Bakker is AFM-geregistreerd Wft Inkomen-adviseur, meer dan 30 jaar actief in AOV-advies voor zzp’ers, volledig onafhankelijk (geen eigendom van of opdracht via een verzekeraar) en moderator op Higherlevel.nl. Hij is gespecialiseerd in complexe acceptatietrajecten: medische voorgeschiedenis, eerdere afwijzingen en verhoogd risicoprofiel.
Gerelateerde artikelen
- De opt-out-eisen voor je private AOV
- De verplichte AOV voor zelfstandigen (BAZ)
- Wat kost de BAZ voor zzp’ers?
Disclaimer: De BAZ is op dit moment nog een wetsvoorstel. De definitieve wettekst, bedragen en voorwaarden kunnen wijzigen. Dit artikel is informatief en vormt geen persoonlijk financieel advies. Laat je adviseren door een erkend AOV-specialist.