Kort antwoord: Om via de opt-out of het overgangsrecht buiten de publieke BAZ te blijven, moet je private AOV aan drie eisen voldoen: een premie die minimaal gelijk is aan de BAZ-premie, een dekking die vergelijkbaar is met de BAZ (minimaal 70% van de winst tot de gemaximeerde grondslag), en betaling van een stabiliteitsbijdrage. Je verzekeraar beoordeelt of je polis kwalificeert, niet jijzelf.
Let op: De BAZ is op dit moment nog een wetsvoorstel. De definitieve wettekst staat nog niet vast. De informatie in dit artikel is gebaseerd op de meest recente versie van het wetsvoorstel en kan wijzigen.
Wil je gebruikmaken van de opt-out bij de BAZ — of je huidige polis behouden? Dan moet jouw private AOV aan drie specifieke eisen voldoen. Dit geldt zowel voor bestaande als nieuwe verzekeringen. Dit artikel legt uit welke eisen dat zijn, wie ze beoordeelt en wat je moet doen als je polis er niet aan voldoet.
Heb je een bestaande AOV afgesloten vóór de peildatum en wil je meer weten over het overgangsrecht specifiek? Lees dan ook dit artikel over het BAZ-overgangsrecht.
Wanneer de BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) in werking treedt, hoef je niet automatisch publiek verzekerd te worden via UWV. Als je een private AOV hebt die aan bepaalde eisen voldoet, kun je gebruikmaken van de opt-out. Maar wat zijn die eisen precies, en hoe weet je of jouw polis daarvoor in aanmerking komt? In dit artikel zetten we de voorwaarden helder op een rij.
Inhoudsopgave
- Wat is de opt-out?
- De drie eisen op een rij
- Wie beoordeelt of jouw AOV kwalificeert?
- Advies: laat jouw polis tijdig beoordelen
- Kwalificeren met een medische voorgeschiedenis
- Veelgestelde vragen
Wat is de opt-out?
De opt-out is een uitstapmogelijkheid uit de publieke BAZ-verzekering. Als jouw private arbeidsongeschiktheidsverzekering voldoet aan de minimumvereisten van het wetsvoorstel, kun je vrijstelling aanvragen van de BAZ. Je bent dan niet publiek verzekerd via UWV, maar privaat via jouw verzekeraar.
Naast de opt-out voor nieuwe verzekeringen is er ook een overgangsrecht voor bestaande polissen die al liepen vóór de inwerkingtreding van de BAZ. Beide regelingen gelden echter alleen als aan de gestelde eisen wordt voldaan.
De drie eisen op een rij
| Eis | Wat het inhoudt |
|---|---|
| 1. Premie | Minimaal gelijk aan de BAZ-premie die je als publiek verzekerde zou betalen |
| 2. Dekking | Vergelijkbaar met de BAZ: minimaal 70% van de winst tot de gemaximeerde grondslag (142,86% WML), wachttijd niet langer dan bij de BAZ |
| 3. Stabiliteitsbijdrage | Vaste, nominale maandelijkse bijdrage aan het systeem, geïnd door de verzekeraar |
Eis 1: de premie moet minimaal gelijk zijn aan de BAZ-premie
Een van de centrale eisen voor de opt-out is dat de premie die je betaalt voor je private AOV minimaal gelijk moet zijn aan de BAZ-premie die je zou betalen als publiek verzekerde. Dit voorkomt dat zelfstandigen een goedkopere, maar onvoldoende dekkende verzekering afsluiten om de BAZ te omzeilen.
Dit is bewust zo gekozen om averechtse selectie te voorkomen: zonder deze eis zouden met name jonge, gezonde zelfstandigen met lichte beroepen snel overstappen naar een minimale private verzekering, waardoor de BAZ-pool duurder wordt voor de achterblijvers.
Eis 2: voldoende dekking
De private verzekering moet een uitkering bieden die vergelijkbaar is met wat de BAZ biedt: minimaal 70% van de winst tot aan de gemaximeerde grondslag (142,86% van het wettelijk minimumloon), bij arbeidsongeschiktheid na een wachttijd die niet langer is dan die van de BAZ. De exacte invulling van de dekkingseisen wordt nog nader uitgewerkt in lagere regelgeving.
Eis 3: stabiliteitsbijdrage betalen
Wie gebruik maakt van de opt-out of het overgangsrecht, is niet vrijgesteld van alle financiële verantwoordelijkheid voor de BAZ. Je betaalt een stabiliteitsbijdrage: een vaste, nominale bijdrage per maand aan het systeem. Deze bijdrage is vergelijkbaar met een solidariteitsheffing en bedraagt naar verwachting enkele tientjes per maand.
De verzekeraar int de stabiliteitsbijdrage voor de gefriesde polissen en draagt die af aan UWV. Afhankelijk van de keuze van de verzekeraar kan de bijdrage worden doorberekend aan jou als verzekerde — als onderdeel van de premie of als apart bedrag.
Wie beoordeelt of jouw AOV kwalificeert?
Niet jij als verzekerde, maar jouw verzekeraar beoordeelt of jouw polis kwalificeert voor het overgangsrecht of de opt-out. De verzekeraar vraagt vervolgens namens jou een vrijstelling aan bij UWV. Dit moet binnen 13 weken na inwerkingtreding van de BAZ. UWV controleert niet actief of polissen daadwerkelijk voldoen; die verantwoordelijkheid ligt bij de verzekeraar.
Wijzigingen in jouw polis na de peildatum kunnen ertoe leiden dat de vrijstelling vervalt. Pas je je dekking aan, verlaag je de premie of stap je over naar een andere verzekeraar? Zorg er dan voor dat je nieuwe polis nog steeds voldoet aan de opt-out-eisen.
Advies: laat jouw polis tijdig beoordelen
De opt-out klinkt aantrekkelijk als je al een goede private AOV hebt. Maar of jouw verzekering daadwerkelijk kwalificeert, is niet altijd vanzelfsprekend. Meer over hoe UWV de BAZ uitvoert lees je in ons artikel over de uitvoering van de BAZ door UWV.
Kwalificeren met een medische voorgeschiedenis
Heb je een private AOV met een uitsluiting of premieopslag vanwege een medische voorgeschiedenis? Dat hoeft de opt-out-kwalificatie niet in de weg te staan, zolang de polis verder aan de premie- en dekkingseisen voldoet. Twijfel je of jouw specifieke polisvorm kwalificeert, laat dit dan beoordelen door een specialist die zowel de BAZ-eisen als de acceptatiepraktijk van verzekeraars kent. Meer over hoe verzekeraars een medisch dossier wegen lees je op onze pagina over AOV met een medische voorgeschiedenis.
Veelgestelde vragen
Kan ik zelf de opt-out aanvragen bij UWV?
Nee — de opt-out wordt aangevraagd door jouw verzekeraar namens jou. Jij hoeft zelf geen actie te ondernemen bij UWV. Wel is het verstandig om tijdig contact op te nemen met jouw verzekeraar om te controleren of jouw polis kwalificeert.
Wat als mijn AOV niet kwalificeert voor de opt-out?
Dan word je automatisch publiek verzekerd via UWV en betaal je de BAZ-premie. Jouw private AOV kan dan wel als aanvullende verzekering blijven bestaan bovenop de BAZ.
Geldt de opt-out ook voor nieuwe verzekeringen na invoering van de BAZ?
Ja — voor nieuwe polissen die worden afgesloten nadat de BAZ in werking is getreden, geldt een aparte opt-out-regeling. De eisen daarvoor zijn grotendeels hetzelfde als voor het overgangsrecht. De exacte voorwaarden worden nog nader uitgewerkt.
Betaal ik de stabiliteitsbijdrage bovenop mijn reguliere AOV-premie?
Ja, de stabiliteitsbijdrage is een aparte, vaste bijdrage naast je reguliere premie. Afhankelijk van je verzekeraar wordt deze apart in rekening gebracht of verwerkt in de totale premie die je betaalt.
Norbert Bakker beoordeelt of jouw huidige polis voldoet aan de opt-out-eisen, en wat je beste route is als dat niet zo is.
Vraag een gratis kansanalyse aan.
Over Norbert Bakker
Norbert Bakker is AFM-geregistreerd Wft Inkomen-adviseur, meer dan 30 jaar actief in AOV-advies voor zzp’ers, volledig onafhankelijk (geen eigendom van of opdracht via een verzekeraar) en moderator op Higherlevel.nl. Hij is gespecialiseerd in complexe acceptatietrajecten: medische voorgeschiedenis, eerdere afwijzingen en verhoogd risicoprofiel.
Gerelateerde artikelen
Disclaimer: dit artikel bevat algemene informatie op basis van het wetsvoorstel BAZ. De definitieve wettekst, bedragen en voorwaarden kunnen wijzigen. Dit artikel is informatief en vormt geen persoonlijk financieel advies. Laat je adviseren door een erkend AOV-specialist.