Kort antwoord: De BAZ is bewust een basisverzekering: de uitkering is gemaximeerd op ongeveer het wettelijk minimumloon (circa 70% van 142,86% WML), ongeacht je werkelijke inkomen. Voor zzp’ers met een modaal of hoger inkomen betekent dit een fors inkomensgat, dat je met een aanvullende private AOV kunt dichten — zowel tijdens de wachttijd als boven op de BAZ-uitkering.
Let op: De BAZ is op dit moment nog een wetsvoorstel. De definitieve wettekst staat nog niet vast. De informatie in dit artikel is gebaseerd op de meest recente versie van het wetsvoorstel en kan wijzigen.
De BAZ biedt bewust slechts een basisuitkering bij arbeidsongeschiktheid. Voor de meeste zzp’ers ligt de BAZ-uitkering ver onder het gewende inkomen. Waarom, en wat moet je aanvullend regelen?
Als je het wetsvoorstel voor de BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) leest, valt één woord steeds terug: basis. De BAZ is uitdrukkelijk een basisverzekering, geen volledige inkomensvervanger. Voor de meeste zelfstandigen betekent dit dat de BAZ-uitkering bij arbeidsongeschiktheid fors lager ligt dan het inkomen waaraan ze gewend zijn. In dit artikel leggen we de achtergrond uit en laten we zien waarom aanvullende private verzekering voor verreweg de meeste ondernemers verstandig is.
Inhoudsopgave
- Waarom koos de overheid voor een basisverzekering?
- Hoeveel ontvang je maximaal via de BAZ?
- De gemaximeerde grondslag treft hogere inkomens het hardst
- Aanvullende private AOV: de logische aanvulling
- Wat als je door je gezondheid niet zomaar kunt aanvullen?
- Veelgestelde vragen
Waarom koos de overheid voor een basisverzekering?
De overheid had bij het ontwerpen van de BAZ meerdere doelen: het risico van armoede bij langdurige arbeidsongeschiktheid wegnemen, maar tegelijkertijd de regeling betaalbaar houden en recht doen aan de eigen verantwoordelijkheid van ondernemers.
Als de BAZ een volledige inkomensvervanger zou zijn, zou de premie veel hoger worden — en dat terwijl zelfstandigen al niet de arbeidsrechtelijke bescherming van werknemers hebben. Bovendien zou een hoge uitkering de prikkel om te herstellen en te re-integreren verminderen.
De keuze voor een basisverzekering is dus een bewuste politieke afweging: de overheid biedt een vangnet, maar ondernemers blijven medeverantwoordelijk voor hun eigen risicomanagement.
Hoeveel ontvang je maximaal via de BAZ?
| Onderdeel | Indicatief bedrag/percentage |
|---|---|
| Wettelijk minimumloon (2025, volledige werkweek) | Circa €2.069 per maand bruto |
| Maximale uitkeringsgrondslag (142,86% WML) | Circa €2.956 per maand |
| Uitkeringspercentage | 70% van de grondslag |
| Maximale BAZ-uitkering | Circa €2.069 per maand — ruwweg gelijk aan het minimumloon |
Voor een zzp’er die gewend is aan een inkomen van €4.000, €6.000 of €8.000 per maand, is dit een forse inkomensdaling. En dan hebben we het nog niet over de wachttijd van twee jaar waarin er helemaal geen uitkering is.
De gemaximeerde grondslag treft hogere inkomens het hardst
Bij de WIA (voor werknemers) wordt de uitkering berekend op basis van het werkelijke loon. Bij de BAZ is de grondslag gemaximeerd. Dat betekent: een zzp’er die €80.000 per jaar verdient, heeft bij de WIA recht op een veel hogere uitkering dan bij de BAZ. De BAZ keert maximaal het minimumloon uit, ongeacht hoe hoog jouw werkelijke inkomen was.
Dit maakt aanvullende verzekering voor hogere inkomens extra relevant: hoe groter het verschil tussen jouw inkomen en de BAZ-uitkering, hoe groter de financiële impact bij arbeidsongeschiktheid.
Aanvullende private AOV: de logische aanvulling op de BAZ
Voor de meeste zelfstandigen is een aanvullende private AOV noodzakelijk om het inkomensgat te dichten. Die aanvulling kan op twee manieren werken:
- Tijdens de wachttijd: een private AOV met een kortere eigen risicotermijn (14 dagen tot 1 jaar) keert uit tijdens de twee jaar wachttijd van de BAZ.
- Boven de BAZ-uitkering: na de wachttijd kan een aanvullende private verzekering het verschil dekken tussen de BAZ-uitkering en het gewenste inkomen.
Zo kan een combinatie van BAZ en private AOV een volledige inkomensbescherming bieden, op maat gemaakt voor jouw situatie. Meer over de wachttijd van twee jaar bij de BAZ lees je in ons artikel over de BAZ-wachttijd, en over hoe de uitkering wordt berekend in BAZ-uitkering: hoogte en berekening.
Wat als je door je gezondheid niet zomaar kunt aanvullen?
Een aanvullende private AOV vereist een gezondheidsverklaring — de BAZ zelf kent geen medische toetsing, maar de aanvulling wel. Heb je een medische voorgeschiedenis, dan kan dat leiden tot een uitsluiting of premieopslag op de aanvulling, of in sommige gevallen tot een afwijzing bij een standaardverzekeraar. Dat betekent niet dat aanvullen onmogelijk is: gespecialiseerde verzekeraars en maatwerkoplossingen bieden vaak nog altijd een werkbare aanvulling. Meer over hoe verzekeraars jouw dossier wegen lees je op onze pagina over AOV met een medische voorgeschiedenis.
Veelgestelde vragen
Is de BAZ voldoende als ik weinig verdien als zzp’er?
Voor zelfstandigen met een inkomen rond of onder het minimumloon biedt de BAZ relatief de meeste dekking. Maar ook dan blijft de wachttijd van twee jaar een risico. Een kleine aanvullende verzekering voor de wachttijdperiode is ook voor lagere inkomens verstandig.
Kan ik de BAZ combineren met een private AOV?
Ja — en dat is voor de meeste zzp’ers ook de aanbevolen strategie. De BAZ biedt een basisvangnet; een private AOV vult aan voor de wachttijdperiode en/of voor inkomen boven de BAZ-uitkering.
Wat als ik al een private AOV heb?
Dan kun je mogelijk gebruikmaken van het overgangsrecht of de opt-out. Je private AOV blijft dan bestaan naast — of in plaats van — de BAZ. Of je daarvoor in aanmerking komt, hangt af van jouw polis.
Verandert de hoogte van de BAZ-uitkering nog voordat de wet ingaat?
Dat is mogelijk. De BAZ is nog een wetsvoorstel en de definitieve bedragen, percentages en voorwaarden kunnen wijzigen voordat de wet daadwerkelijk van kracht wordt. Houd de laatste ontwikkelingen in de gaten of laat je hierover informeren door een specialist.
Norbert Bakker is gespecialiseerd in precies dit soort maatwerk — ook voor complexe en risicovollere profielen die elders worden geweigerd. Hij helpt je de juiste combinatie van BAZ en aanvullende AOV bepalen.
Vraag een gratis kansanalyse aan.
Over Norbert Bakker
Norbert Bakker is AFM-geregistreerd Wft Inkomen-adviseur, meer dan 30 jaar actief in AOV-advies voor zzp’ers, volledig onafhankelijk (geen eigendom van of opdracht via een verzekeraar) en moderator op Higherlevel.nl. Hij is gespecialiseerd in complexe acceptatietrajecten: medische voorgeschiedenis, eerdere afwijzingen en verhoogd risicoprofiel.
Gerelateerde artikelen
- De BAZ-wachttijd van twee jaar uitgelegd
- BAZ-uitkering: hoogte en berekening
- BAZ en AOV combineren: zo dek je het inkomensgat
Disclaimer: dit artikel bevat algemene informatie op basis van het wetsvoorstel BAZ. De definitieve wettekst, bedragen en percentages kunnen wijzigen. Dit artikel is informatief en vormt geen persoonlijk financieel advies. Laat je adviseren door een erkend AOV-specialist.