Kort antwoord: De BAZ keert bij langdurige arbeidsongeschiktheid maximaal ongeveer het wettelijk minimumloon uit, en pas na een wachttijd van 24 maanden. Voor de meeste zzp’ers met een modaal of hoger inkomen ontstaat daardoor een inkomensgat van honderden tot duizenden euro’s per maand, dat je kunt dekken met een aanvullende private AOV of, bij een groter gat, met een volledige AOV via de opt-out-route.
De BAZ — de verplichte Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen — biedt zzp’ers een basisvangnet bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Maar wie denkt dat de BAZ zijn werkelijke inkomen beschermt, heeft het mis. De uitkering is gemaximeerd op ca. het wettelijk minimumloon, na een wachttijd van 24 maanden. Voor de meeste zzp’ers met een middeninkomen of hoger betekent dat een maandelijks inkomensgat van honderden of zelfs duizenden euro’s.
⚠️ Disclaimer: De BAZ-wetgeving is op het moment van publicatie nog niet definitief vastgesteld. Dit artikel is gebaseerd op het gepubliceerde wetsvoorstel per maart 2026. De Tweede Kamer publiceerde op 1 juni 2026 het wetgevingsverslag; een plenair debat is nog niet ingepland. Exacte premies, uitkeringen en voorwaarden kunnen wijzigen. Dit artikel is informatief en vormt geen persoonlijk financieel advies.
Wat is het BAZ inkomensgat voor zzp’ers?
Voor de meeste zzp’ers ontstaat een inkomensgat bij de BAZ omdat:
- de BAZ-uitkering maximaal tot ongeveer het niveau van het wettelijk minimumloon bedraagt — ongeacht je werkelijke inkomen
- de wachttijd 24 maanden is — de eerste twee jaar zijn niet gedekt
- de BAZ beoordeelt op passende arbeid, niet op je eigen beroep
Veel ondernemers vullen dit gat aan met een private AOV die het verschil tussen hun inkomen en de BAZ-uitkering verzekert.
Drie opties om het BAZ inkomensgat te dekken:
- Aanvullende private AOV — dekt het gat boven het BAZ-niveau, op maat
- Eigen vermogensreserve — alleen haalbaar bij een ruime buffer en klein gat
- Kwalificerende volledige AOV vóór de peildatum — de opt-out benutten en de BAZ volledig vermijden
In dit artikel
- Hoe groot is het inkomensgat bij de BAZ?
- De 24 maanden wachttijd: wat betekent dat concreet?
- Aanvullende AOV naast de BAZ: hoe werkt dat?
- Waar moet een aanvullende AOV aan voldoen?
- Rekenvoorbeelden: gat en dekking per inkomensniveau
- Veelgestelde vragen
Over Norbert Bakker
Norbert Bakker is AFM-geregistreerd Wft Inkomen-adviseur, meer dan 30 jaar actief in AOV-advies voor zzp’ers, volledig onafhankelijk (geen eigendom van of opdracht via een verzekeraar) en moderator op Higherlevel.nl. Hij is gespecialiseerd in complexe acceptatietrajecten: medische voorgeschiedenis, eerdere afwijzingen en verhoogd risicoprofiel. Voor dit artikel vergeleek hij de aanvullingsopties bij meer dan 20 AOV-verzekeraars.
Hoe groot is het inkomensgat bij de BAZ?
De BAZ-uitkering voor zzp’ers ligt volgens het wetsvoorstel rond het niveau van het wettelijk minimumloon — op basis van de huidige plannen indicatief ca. €1.700 netto per maand. Dat bedrag is een vast plafond: of je nu €30.000 of €100.000 per jaar verdient, de maximale BAZ-uitkering is hetzelfde.
Het inkomensgat is het verschil tussen jouw netto-maandinkomen en die maximale BAZ-uitkering. Voor de meeste zzp’ers met een modaal of hoger inkomen loopt dat gat al snel op tot €1.000–€3.000 per maand of meer.
Belangrijk: De BAZ beoordeelt arbeidsongeschiktheid op passende arbeid — niet op je eigen beroep. Een timmerman die geen zware werkzaamheden meer kan doen maar wel licht kantoorwerk, ontvangt mogelijk geen volledige BAZ-uitkering. Een aanvullende private AOV met beroepsarbeidsongeschiktheid als definitie biedt op dit punt extra bescherming. Meer over dit verschil lees je in Verplichte AOV voor zzp’ers (BAZ): de complete uitleg 2026.
De 24 maanden wachttijd: wat betekent dat concreet?
De BAZ heeft op basis van het wetsvoorstel een wachttijd van 24 maanden. Pas na twee jaar aaneengesloten arbeidsongeschiktheid heb je recht op een BAZ-uitkering. Die eerste 24 maanden zijn volledig voor jouw rekening.
Dat is niet alleen een probleem als je geen buffer hebt. Zelfs wie een redelijke buffer heeft opgebouwd, ziet die in twee jaar snel slinken — zeker als er ook hypotheek, vaste bedrijfslasten en gezinskosten meespelen.
Wat betekent 24 maanden wachttijd concreet?
Als je vandaag uitvalt:
- Maand 0–24: geen BAZ-uitkering — volledig voor eigen rekening
- Vanaf maand 25: BAZ-uitkering tot maximaal ca. het niveau van het minimumloon
Daarom kiezen veel zzp’ers een private AOV met een wachttijd van 1–6 maanden — zodat de eerste kritieke periode wél gedekt is.
Een aanvullende private AOV met een kortere wachttijd — bijvoorbeeld 1, 3 of 6 maanden — vangt juist die eerste kritieke periode op. Meer over de keuze van wachttijd lees je in AOV wachttijd kiezen.
Aanvullende AOV naast de BAZ: hoe werkt dat?
Wie in de BAZ valt — of daarvoor kiest — kan in principe een aanvullende private AOV afsluiten. Die aanvulling dekt wat de BAZ niet dekt:
- Het inkomensgat — het verschil tussen jouw werkelijke bruto-inkomen en de BAZ-uitkering
- De wachttijd — de eerste 24 maanden die de BAZ niet uitkeert, kan een private AOV met kortere wachttijd wél dekken
- De definitie — een private AOV met beroepsarbeidsongeschiktheid als definitie geeft meer zekerheid dan de BAZ-beoordeling op passende arbeid
De BAZ vormt de bodem van de dekking; een private AOV vult aan tot het gewenste inkomensniveau.
Let op: De premie van een aanvullende AOV is gebaseerd op het verzekerd bedrag bóven de BAZ-uitkering. Wie dus een dekking van €3.000 per maand wil maar de BAZ al ca. €1.700 dekt, hoeft via de private aanvulling alleen het verschil te verzekeren (in dit voorbeeld ca. €1.300 per maand). Dit verlaagt de aanvullende premie ten opzichte van een volledige AOV zonder BAZ-basis.
Waar moet een aanvullende AOV aan voldoen?
Bij het afsluiten van een aanvullende AOV naast de BAZ zijn er enkele aandachtspunten:
- Dekkingsbedrag afstemmen op het gat — verzeker het verschil tussen je gewenste uitkering en de BAZ-uitkering, niet je volledige inkomen. Sommige verzekeraars bieden specifieke “aanvullende” producten; anderen verzekeren gewoon een lager bedrag
- Wachttijd kiezen die aansluit op je buffer — heb je een buffer van 3 maanden? Kies een wachttijd van 3 maanden. Heb je 6 maanden? Dan is een langere wachttijd goedkoper. Zie ook AOV wachttijd kiezen
- Definitie arbeidsongeschiktheid — overweeg beroepsarbeidsongeschiktheid voor de aanvulling, juist omdat de BAZ op passende arbeid beoordeelt. Zo heb je op dat punt alsnog de sterkste bescherming
- Looptijd — zorg dat de aanvullende AOV minimaal loopt tot je AOW-leeftijd, en check of de polis kwalificeert als opt-out-polis als je dat pad nog wilt bewandelen
- Medische acceptatie — een aanvullende private AOV vereist een gezondheidsverklaring. Wie een medische voorgeschiedenis heeft, kan te maken krijgen met uitsluitingen of een hogere premie
En als je een medische voorgeschiedenis hebt?
Een aanvullende private AOV naast de BAZ vereist altijd een gezondheidsverklaring — de BAZ zelf kent geen medische toetsing, maar de aanvulling wel. Heb je een medische voorgeschiedenis, dan kan dat leiden tot een uitsluiting of premieopslag op de aanvulling. Dat is vaak nog steeds beter dan helemaal geen aanvulling, maar het vraagt wel om een zorgvuldige voorbereiding. Meer over hoe verzekeraars jouw dossier wegen lees je op onze pagina over AOV met een medische voorgeschiedenis.
Rekenvoorbeelden: gat en dekking per inkomensniveau
| Bruto jaarinkomen (indicatief) | Netto/mnd (indicatief) | BAZ-uitkering (max, indicatief) | Inkomensgat/mnd |
|---|---|---|---|
| €30.000 | ca. €1.900 | ca. €1.700 | ca. €200 |
| €50.000 | ca. €2.900 | ca. €1.700 | ca. €1.200 |
| €75.000 | ca. €3.900 | ca. €1.700 | ca. €2.200 |
| €100.000 | ca. €4.800 | ca. €1.700 | ca. €3.100 |
Indicatieve bedragen op basis van gepubliceerd wetsvoorstel BAZ (maart 2026) en globale netto-inkomenschatting. Netto-inkomen berekend op basis van Box 1 tarieven 2026 inclusief MKB-vrijstelling; exacte bedragen hangen af van persoonlijke fiscale situatie. BAZ-uitkering nog niet definitief vastgesteld. Aan deze indicaties kunnen geen rechten worden ontleend.
Welke BAZ-strategie past bij jouw inkomen?
Klein inkomensgat (onder €500/mnd) + ruime buffer:
- BAZ als basisvangnet accepteren
- Aanvullende AOV met beperkte dekking of langere wachttijd
- Buffer als eerste opvang voor de 24 maanden wachttijd
Middelgroot gat (€500–€2.000/mnd):
- Aanvullende AOV die het gat dekt
- Wachttijd van 3–6 maanden afhankelijk van buffer
- Beroepsarbeidsongeschiktheid als definitie overwegen
Groot gat (boven €2.000/mnd) of specialistisch beroep:
- Overweeg een volledige kwalificerende AOV vóór de peildatum — de opt-out benutten
- Lagere totaalkosten dan BAZ + aanvulling in veel gevallen
- Meer maatwerk, kortere wachttijd, sterkere definitie
- Lees meer op BAZ peildatum AOV en AOV premie berekenen
Wil je weten hoe groot jouw inkomensgat is bij de BAZ — en wat een aanvullende AOV kost?
Norbert Bakker brengt het gat in kaart op basis van jouw inkomen, beroep en buffersituatie, en vergelijkt de aanvullingsopties bij meer dan 20 verzekeraars.
👉 Plan een AOV-kansanalyse met Norbert
Gerelateerde artikelen
- Verplichte AOV voor zzp’ers (BAZ): de complete uitleg
- BAZ peildatum AOV: wanneer moet je kwalificeren voor de opt-out?
- BAZ vs AOV: wat is de beste keuze?
Veelgestelde vragen: AOV aanvulling op de BAZ
Wat is het inkomensgat bij de BAZ?
De BAZ keert maximaal ca. het wettelijk minimumloon uit — indicatief ca. €1.700 netto per maand op basis van het huidige wetsvoorstel. Het inkomensgat is het verschil tussen jouw netto-maandinkomen en dat maximum. Wie €3.500 netto per maand verdient, heeft bij de BAZ een gat van ca. €1.800 per maand dat niet wordt gedekt.
Kan ik een private AOV afsluiten naast de BAZ?
Ja, dat is in principe mogelijk. Een aanvullende private AOV verzekert het deel van je inkomen boven de BAZ-uitkering. De premie is lager dan voor een volledige AOV zonder BAZ-basis, omdat je een kleiner bedrag verzekert. Medische acceptatie blijft wel vereist — een gezondheidsverklaring is onderdeel van het aanvraagproces.
Dekt de BAZ ook de eerste 24 maanden van arbeidsongeschiktheid?
Nee. De BAZ heeft op basis van het wetsvoorstel een wachttijd van 24 maanden. Pas na twee jaar aaneengesloten arbeidsongeschiktheid heb je recht op een BAZ-uitkering. De eerste 24 maanden zijn volledig voor eigen rekening — tenzij je een aanvullende private AOV hebt met een kortere wachttijd.
Is de aanvullende AOV-premie fiscaal aftrekbaar?
Ja. De premie voor een aanvullende private AOV is aftrekbaar in box 1 op grond van art. 3.124 Wet IB 2001, als premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze aftrek valt buiten de jaarruimte voor lijfrentepremies. Raadpleeg een fiscalist voor een exacte berekening voor jouw situatie.
Wanneer is het beter om de BAZ via opt-out te omzeilen?
Voor zzp’ers met een middeninkomen of hoger, een aanvaardbaar gezondheidsprofiel en een specialistisch of fysiek beroep is een volledige kwalificerende private AOV vaak goedkoper en beter dekkend dan de BAZ plus een aanvullende verzekering. De opt-out vereist dat je vóór de peildatum een kwalificerende AOV hebt. Meer hierover: BAZ peildatum AOV en BAZ vs AOV: wat is de beste keuze?
Wat als ik een medische voorgeschiedenis heb?
Een aanvullende private AOV vereist een gezondheidsverklaring. Wie een medische voorgeschiedenis heeft, kan te maken krijgen met uitsluitingen — maar dat sluit een aanvullende polis niet altijd uit. Een gedeeltelijke aanvulling (met uitsluiting voor de betreffende aandoening) is vaak nog altijd beter dan geen aanvulling. Een specialist kan de kansanalyse per verzekeraar doorlopen.
Samenvatting: AOV als aanvulling op de BAZ
- ✔ De BAZ dekt maximaal ca. het wettelijk minimumloon — niet je werkelijke inkomen
- ✔ Het inkomensgat is het verschil tussen jouw netto-inkomen en de maximale BAZ-uitkering
- ✔ De BAZ heeft een wachttijd van 24 maanden — die eerste twee jaar zijn niet gedekt
- ✔ Een aanvullende private AOV kan het gat én de wachttijd opvangen
- ✔ De aanvullende premie is lager dan een volledige AOV, omdat je een kleiner bedrag verzekert
- ✔ Bij groot inkomensgat of specialistisch beroep: overweeg opt-out met volledige kwalificerende AOV
- ✔ Aanvullende AOV-premie is aftrekbaar in box 1 (art. 3.124 Wet IB 2001)
Conclusie: De BAZ is een bodem — geen volledige inkomensbescherming. Wie zijn werkelijke inkomen wil beschermen, heeft een aanvullende private AOV nodig. Hoe groot die aanvulling moet zijn en wat deze kost, hangt af van je inkomen, beroep, gezondheidsprofiel en de buffer die je kunt opbouwen voor de 24 maanden wachttijd van de BAZ.
Wil je weten hoe groot jouw inkomensgat is en hoe je dat slim dekt?
Norbert brengt jouw specifieke situatie in kaart — inkomen, beroep, buffer, gezondheid — en vergelijkt de aanvullingsopties bij meer dan 20 verzekeraars.
