Kort antwoord: In de meeste polissen geldt de wachttijd per ziekteperiode. Val je opnieuw uit door een andere oorzaak, dan doorloop je de volledige wachttijd opnieuw. Val je binnen doorgaans vier weken terug door dezelfde aandoening, dan telt dat bij veel verzekeraars als één doorlopende ziekteperiode — controleer de exacte termijn in je polisvoorwaarden.
De wachttijd bij een AOV — ook wel eigenrisicoperiode of eigenrisicotermijn — is de periode na de start van je arbeidsongeschiktheid waarna de verzekeraar pas gaat uitkeren. De meest voorkomende opties zijn 1 maand, 3 maanden, 6 maanden en 12 maanden. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. Voor de precieze premie-impact en bufferbedragen per wachttijd verwijzen we naar ons artikel over hoe je de wachttijd van je AOV kiest. Hier gaan we in op een vraag die daar niet aan bod komt: hoe de wachttijd precies telt als je vaker uitvalt.
Inhoudsopgave
Telt de wachttijd per ziekteperiode?
Ja — in de meeste polissen geldt de wachttijd per ziekteperiode. Wie uitvalt, herstelt, en daarna opnieuw uitvalt door een andere oorzaak, doorloopt in de meeste gevallen opnieuw de volledige wachttijd. Dat kan verrassend zijn voor wie ervan uitgaat dat de wachttijd maar één keer in de looptijd van de polis geldt.
Bij uitval door dezelfde aandoening binnen een bepaalde periode — doorgaans vier weken na herstel — gelden vaak andere regels: veel polissen tellen dit dan als één doorlopende ziekteperiode, waardoor je niet opnieuw de volledige wachttijd hoeft te doorlopen. Deze “vierwekenregel” (of een vergelijkbare termijn) staat expliciet in de polisvoorwaarden en verschilt per verzekeraar. Controleer dit altijd voordat je uitgaat van een aanname.
Praktisch voorbeeld: je valt uit met rugklachten, herstelt na twee maanden, werkt drie weken, en valt daarna opnieuw uit met dezelfde rugklachten. Bij veel polissen telt dit als één ziekteperiode omdat je binnen de vierwekentermijn terugviel — de wachttijd loopt dan door vanaf de eerste uitval. Val je echter uit met een heel andere klacht, dan begint de wachttijd in de meeste gevallen opnieuw.
Wat dit betekent bij een medisch dossier
Voor wie een terugkerende aandoening heeft — bijvoorbeeld chronische rugklachten of periodieke psychische klachten — is de precieze regeling rond ziekteperiodes extra relevant: een verkeerde inschatting kan betekenen dat je onverwacht opnieuw een lange wachttijd doorloopt. Bespreek dit expliciet bij het afsluiten van je polis als je weet dat je een aandoening hebt die met periodes van terugval gepaard kan gaan. Meer over hoe verzekeraars dit soort dossiers wegen lees je op onze pagina over AOV met een medische voorgeschiedenis.
Veelgestelde vragen
Waar vind ik de exacte regels over ziekteperiodes van mijn polis?
In de polisvoorwaarden, meestal onder een artikel genaamd “wachttijd” of “eigenrisicotermijn”. Vraag bij twijfel je adviseur om dit artikel specifiek te controleren voordat je een polis afsluit.
Verschilt de vierwekenregel per verzekeraar?
Ja, sommige verzekeraars hanteren een kortere of langere termijn dan vier weken, en de precieze formulering verschilt. Dit is een van de details waar een gespecialiseerde adviseur verzekeraars op vergelijkt.
Kan ik voor verschillende aandoeningen een verschillende wachttijd afspreken?
Standaard niet — de wachttijd geldt in principe voor de hele polis. In specifieke gevallen, bijvoorbeeld bij een uitsluiting gecombineerd met een reguliere dekking, kunnen de voorwaarden per situatie verschillen.
Moet ik bij twijfel altijd voor de kortste wachttijd kiezen?
Niet per se. Een kortere wachttijd geeft meer zekerheid maar een hogere premie. De juiste keuze hangt af van je financiële buffer en, bij een complex dossier, van de invloed op je acceptatiekans.
Norbert Bakker helpt je de wachttijd te kiezen die past bij jouw financiële buffer en acceptatiesituatie — inclusief de kleine lettertjes rond ziekteperiodes die het verschil kunnen maken.
Vraag een gratis kansanalyse aan.
Over Norbert Bakker
Norbert Bakker is AFM-geregistreerd Wft Inkomen-adviseur, meer dan 30 jaar actief in AOV-advies voor zzp’ers, volledig onafhankelijk (geen eigendom van of opdracht via een verzekeraar) en moderator op Higherlevel.nl. Hij is gespecialiseerd in complexe acceptatietrajecten: medische voorgeschiedenis, eerdere afwijzingen en verhoogd risicoprofiel.
Gerelateerde artikelen
- AOV wachttijd kiezen: wat is financieel slim?
- AOV met chronische pijn: rug, nek of fibromyalgie
- Hoe verzekeraars AOV-risico selecteren
Disclaimer: polisvoorwaarden rondom wachttijden en ziekteperiodes verschillen per verzekeraar. Laat je adviseren door een erkend AOV-specialist.
