Je bent net gestart als zzp’er. Misschien kom je uit loondienst, misschien niet. De eerste maanden zijn druk — klanten, administratie, je tarieven, je website. Een AOV staat ergens onderaan de to-do list, of niet eens op die lijst. Toch is het eerste jaar juist het jaar om die keuze te maken.
Waarom nu? Word je binnen 15 maanden na de start van je onderneming om medische redenen afgewezen voor een reguliere AOV, dan kan een vangnet-AOV een basisdekking bieden. En omdat je gezondheid nu, op het moment dat je start, de basis is van elk AOV-dossier dat je daarna opbouwt. Wacht je te lang en verandert er iets in je gezondheid, dan sluit je de deur voor volledige acceptatie.
Inhoudsopgave
- Je vier opties in het eerste jaar
- Welke optie past bij welk profiel?
- De twee fouten die starters het vaakst maken
- Starter én medische twijfels?
- Veelgestelde vragen
Je vier opties in het eerste jaar
| Optie | Dekking | Voorwaarde |
|---|---|---|
| Reguliere AOV | Volledig, tot AOW-leeftijd | Medische keuring, gezond dossier |
| Vangnet-AOV | Beperkt: max. 70% van het wettelijk minimumloon, eigen risico 1 jaar | Eerste aanvraag binnen 15 maanden na start medisch afgewezen; geen nieuwe keuring |
| Broodfonds / schenkkring | Beperkt: max. circa 24 maanden, beperkte hoogte | Onderlinge regeling, geen garantie |
| Niets doen | Geen | Volledig eigen risico bij uitval |
1. Reguliere AOV
De meest volledige bescherming. Je vraagt een AOV aan bij een verzekeraar, doorloopt een medische keuring, en wordt — als je gezond bent — geaccepteerd. Dekking duurt tot je AOW-leeftijd, voor het volledige verzekerde bedrag. De premie is aftrekbaar als inkomensvoorziening. Voor starters met een gezond dossier is dit de standaardroute.
2. Vangnet-AOV
Word je binnen 15 maanden na de start van je onderneming om medische redenen afgewezen voor een reguliere AOV, dan kan een vangnet-AOV een basisdekking bieden. Je eerste reguliere aanvraag moet binnen 15 maanden na de start zijn ingediend en om medische redenen zijn afgewezen. Dekking is beperkt: maximaal 70% van het wettelijk minimumloon, met een eigen risicotermijn van een jaar. Voor starters met een medische voorgeschiedenis die twijfelen aan hun acceptatiekansen is dit een waardevolle route — niet als definitieve oplossing, maar als vangnet terwijl je werkt aan een sterkere positie voor een reguliere AOV.3. Broodfonds of schenkkring
Een broodfonds is een onderlinge regeling waarbij een groep zelfstandigen maandelijks een bedrag opzijzet. Bij uitval betalen de leden uit dat fonds een tijdelijke uitkering — doorgaans maximaal 24 maanden en beperkt in hoogte. Geen verzekering, geen garantie, geen medische keuring. Als tijdelijke maatregel zinvol; als structurele bescherming onvoldoende voor wie een substantieel inkomen heeft te beschermen.
4. Niets doen
Niets doen is een bewuste keuze — maar geen zorgvuldige. Wie uitvalt zonder AOV draait zelf op voor het volledige inkomensverlies. Verzekeraars rekenen met een substantiële kans op langdurige uitval. Dat is een risico dat de meeste ondernemers niet willen dragen zonder plan B.
Welke optie past bij welk profiel?
- Gezond en geen medische voorgeschiedenis: kies een reguliere AOV. Dit is het moment om een sterk dossier te bouwen terwijl je in de beste positie bent.
- Medische voorgeschiedenis: overweeg de Vangnet-AOV als vangnet én laat tegelijk een kansanalyse uitvoeren voor de reguliere route — die kansen zijn wellicht beter dan je denkt.
- Tijdelijk zzp of laag inkomen: een broodfonds kan een tijdelijke tussenoplossing zijn; zorg wel dat je de stap naar een reguliere AOV maakt zodra de situatie dat toelaat.
- Hoog-risicoberoep: een specialist kan beoordelen welke verzekeraar jouw beroepsklasse accepteert — de route is complexer maar zeker niet onmogelijk.
De twee fouten die starters het vaakst maken
Wachten tot de business stabiel is: de business is nooit “af”. En elk jaar wachten kost je een jaar aan premiebetalingen bij een hogere leeftijd — en vergroot de kans dat je gezondheid verandert. Aannemen dat je gezond genoeg bent: veel zzp’ers denken dat ze “geen dossier” hebben en worden verrast door wat de verzekeraar vindt in hun huisartsgegevens. Weet wat er staat vóórdat je aanvraagt.
Starter én medische twijfels?
Wie net is gestart en twijfelt over zijn verzekerbaarheid — vanwege een burn-out in het verleden, een psychische periode, rugklachten, of wat dan ook — doet er goed aan dat vóór de aanvraag te laten beoordelen. Meer over hoe verzekeraars een medische voorgeschiedenis wegen lees je op onze pagina over AOV met een medische voorgeschiedenis.
Veelgestelde vragen
Wat als mijn eerste aanvraag niet binnen 15 maanden na de start is ingediend?
Dan kom je volgens de regeling van het Verbond van Verzekeraars niet in aanmerking voor de Vangnet-AOV. Je bent dan aangewezen op een reguliere AOV-aanvraag met medische keuring, of eventueel andere gespecialiseerde routes.
Kan ik later overstappen van Vangnet-AOV naar een reguliere AOV?
Ja, dat is zelfs de bedoeling voor de meeste starters. Zodra je gezondheidssituatie en bedrijfsvoering dat toelaten, kun je een reguliere AOV aanvragen naast of in plaats van de Vangnet-AOV.
Moet ik als starter een hoger verzekerd bedrag kiezen om ruimte te hebben voor groei?
Niet per se. Verzekeraars baseren het maximaal verzekerbare bedrag op aantoonbaar inkomen, dus als starter kun je vaak nog niet het uiteindelijke gewenste bedrag verzekeren. Een periodieke aanpassing naar boven is later meestal mogelijk.
Is het slim om als starter meteen de laagste premie te kiezen?
Niet automatisch. Een lage premie via een lange wachttijd of laag verzekerd bedrag kan op korte termijn aantrekkelijk lijken, maar biedt minder bescherming als je daadwerkelijk uitvalt. Kies een balans die past bij je financiële buffer.
Norbert Bakker beoordeelt jouw situatie eerlijk: wat zijn je kansen, via welke route, bij welke verzekeraar.
Vraag een gratis kansanalyse aan. Het kost je 15 minuten en je weet dan waar je staat.
Over Norbert Bakker
Norbert Bakker is AFM-geregistreerd Wft Inkomen-adviseur, meer dan 30 jaar actief in AOV-advies voor zzp’ers, volledig onafhankelijk (geen eigendom van of opdracht via een verzekeraar) en moderator op Higherlevel.nl. Hij is gespecialiseerd in complexe acceptatietrajecten: medische voorgeschiedenis, eerdere afwijzingen en verhoogd risicoprofiel.
Gerelateerde artikelen
- AOV of broodfonds: wat past bij jou?
- AOV na faillissement: je kansen
- AOV premie berekenen: wat bepaalt de hoogte?
Disclaimer: dit artikel bevat algemene informatie over AOV-opties voor startende zzp’ers. Premies, acceptatiebeleid en Vangnet-AOV-termijnen kunnen per verzekeraar en jaar verschillen. Laat je adviseren door een erkend AOV-specialist.
