Kort antwoord: Je AOV-uitkering is het verzekerde maandbedrag vermenigvuldigd met je vastgestelde arbeidsongeschiktheidspercentage, mits dat percentage boven de drempelwaarde van je polis ligt (vaak 25 of 35%). De uitkering is belast als inkomen, en welke definitie van arbeidsongeschiktheid je polis hanteert bepaalt hoe snel je daadwerkelijk in aanmerking komt.
Hoe hoog is de AOV-uitkering die je ontvangt als je arbeidsongeschikt raakt? Dat hangt af van wat je hebt verzekerd, hoe hoog je arbeidsongeschiktheidspercentage is, en wat de definitie van arbeidsongeschiktheid in je polis is.
Inhoudsopgave
- Het verzekerde bedrag versus de daadwerkelijke uitkering
- Wat je maximaal kunt verzekeren
- De definitie van arbeidsongeschiktheid is bepalend
- Is de uitkering belast?
- Wat dit betekent als je een medisch dossier hebt
- Veelgestelde vragen
Het verzekerde bedrag versus de daadwerkelijke uitkering
Het verzekerde maandbedrag in je polis is het bedrag dat je maximaal ontvangt bij volledige arbeidsongeschiktheid (100%). Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ontvang je een percentage van dat bedrag, afhankelijk van het arbeidsongeschiktheidspercentage dat de verzekeraar vaststelt.
| Arbeidsongeschiktheidspercentage | Uitkering bij €3.500 verzekerd |
|---|---|
| 100% | €3.500 |
| 80% | €2.800 |
| 50% | €1.750 |
| Onder de drempelwaarde (vaak 25-35%) | Meestal geen uitkering |
Of de verzekeraar überhaupt uitkeert bij een lager percentage arbeidsongeschiktheid, hangt af van de drempelwaarde in de polis — veel polissen kennen een minimumdrempel van 25% of 35%.
Wat je maximaal kunt verzekeren
Verzekeraars hanteren een maximaal verzekerbaar bedrag — doorgaans 70 tot 80% van je gemiddeld netto inkomen over de afgelopen drie jaar. Je kunt dus niet meer verzekeren dan je verdient, en er wordt ook rekening gehouden met wat je realistisch kunt aantonen als inkomen. Wie pas een jaar zelfstandig is, heeft minder inkomensbewijs dan wie al vijf jaar draait — dat kan het maximaal verzekerbare bedrag beperken.
De definitie van arbeidsongeschiktheid is bepalend
Niet alle polissen keren even snel uit. Er zijn drie gangbare definities. “Passende arbeid” (beroepsgebonden): je bent arbeidsongeschikt als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Dit is de meest gunstige definitie voor de verzekerde. “Gangbare arbeid”: je bent arbeidsongeschikt als je geen enkele gangbare arbeid meer kunt verrichten. Dit is de meest restrictieve definitie en levert het minst snel een uitkering op. “Functionele beperkingen”: tussenvariant op basis van medisch vastgestelde functiebeperkingen. Meer over welke definitie het beste bij jou past lees je in ons artikel over AOV definitie arbeidsongeschiktheid kiezen.
Is de uitkering belast?
Ja. De AOV-uitkering die je ontvangt, is belast als inkomen. Je betaalt er inkomstenbelasting over. Dat is de keerzijde van de fiscale aftrekbaarheid van de premie. De netto uitkering is dus lager dan het bruto verzekerde bedrag — houd daar rekening mee bij het bepalen van het gewenste verzekerd bedrag.
Wat dit betekent als je een medisch dossier hebt
Als je bij acceptatie al een uitsluiting hebt gekregen voor een specifieke aandoening, keert de polis niet uit als je arbeidsongeschiktheid daaruit voortvloeit — ongeacht het percentage. Het is daarom belangrijk om bij acceptatie met een uitsluiting goed te begrijpen wat er precies wel en niet gedekt is, vóórdat je de polis nodig hebt. Meer hierover lees je op onze pagina over AOV met een medische voorgeschiedenis.
Veelgestelde vragen
Wie stelt het arbeidsongeschiktheidspercentage vast?
De verzekeraar laat dit vaststellen door een eigen medisch adviseur en arbeidsdeskundige, op basis van jouw medische situatie en de definitie van arbeidsongeschiktheid in je polis. Bij twijfel kun je een second opinion aanvragen.
Kan mijn uitkering later worden herzien?
Ja, verzekeraars herbeoordelen periodiek of het arbeidsongeschiktheidspercentage nog klopt. Bij verbetering kan de uitkering omlaag of stoppen; bij verslechtering kan die juist omhoog.
Telt mijn AOV-uitkering mee voor de zorgtoeslag of andere toeslagen?
Ja, de uitkering telt mee als inkomen voor de belastingaangifte en kan daarmee invloed hebben op inkomensafhankelijke toeslagen. Houd hier rekening mee bij je financiële planning.
Kan ik een hogere uitkering krijgen dan ik heb verzekerd?
Nee, het verzekerde bedrag is het absolute maximum. Daarom is het belangrijk om bij het afsluiten een bedrag te kiezen dat aansluit op je werkelijke inkomensbehoefte, inclusief het effect van belasting op de uitkering.
Norbert Bakker helpt je het juiste verzekerde bedrag te bepalen op basis van je netto inkomensbehoefte.
Vraag een gratis kansanalyse aan.
Over Norbert Bakker
Norbert Bakker is AFM-geregistreerd Wft Inkomen-adviseur, meer dan 30 jaar actief in AOV-advies voor zzp’ers, volledig onafhankelijk (geen eigendom van of opdracht via een verzekeraar) en moderator op Higherlevel.nl. Hij is gespecialiseerd in complexe acceptatietrajecten: medische voorgeschiedenis, eerdere afwijzingen en verhoogd risicoprofiel.
Gerelateerde artikelen
- AOV definitie arbeidsongeschiktheid kiezen
- AOV premie berekenen: wat bepaalt de hoogte?
- AOV gedeeltelijk verzekerd: is beperkte dekking zinvol?
Disclaimer: dit artikel bevat algemene informatie over hoe een AOV-uitkering wordt berekend. Polisvoorwaarden en definities verschillen per verzekeraar. Laat je adviseren door een erkend AOV-specialist.
