Kort antwoord: Een AOV-premie ligt voor een gezonde zzp’er meestal tussen €80 en €450 bruto per maand bij €3.000 verzekerd inkomen. Drie factoren verklaren vrijwel het hele verschil: je leeftijd bij afsluiten, je beroepsklasse en de wachttijd die je kiest. Door de fiscale aftrek val je netto ruim een derde lager uit.
Wat kost een AOV? Dat is de eerste vraag die bijna elke zzp’er stelt — en het eerlijke antwoord is: dat hangt van meerdere factoren af. Een 35-jarige consultant betaalt iets heel anders dan een 52-jarige bouwvakker met dezelfde gewenste uitkering. Dit artikel legt de zes factoren uit die je premie bepalen, met indicatieve bedragen en twee uitgewerkte rekenvoorbeelden. Weet je nog niet precies wat een AOV precies dekt? Lees dan eerst die uitleg — de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn pas te beoordelen als je weet wat je ervoor terugkrijgt.
Inhoudsopgave
- De zes factoren die je AOV-premie bepalen
- Indicatieve premies per profiel
- Rekenvoorbeeld 1: timmerman van 38
- Rekenvoorbeeld 2: consultant van 45
- Belastingaftrek maakt de netto premie lager
- Premie te hoog of afgewezen door je medische verleden?
- Wat kost een AOV vergeleken met de BAZ?
- Veelgestelde vragen
De zes factoren die je AOV-premie bepalen
| Factor | Effect op de premie |
|---|---|
| Leeftijd | Hoe ouder bij afsluiten, hoe hoger de premie — kortere looptijd, hoger claimrisico |
| Beroepsklasse | Klasse 1 (kantoorwerk) laagste premie; klasse 4+ (zwaar fysiek werk) hoogste premie |
| Verzekerd maandbedrag | Hoe hoger het bedrag, hoe hoger de premie; max. doorgaans 70-80% van je netto inkomen |
| Wachttijd | 1 maand geeft hoogste premie; 12 maanden laagste — overstap van 1 naar 3 maanden bespaart doorgaans 15-25% |
| Eindleeftijd | Langere looptijd (tot 67) hogere premie dan een kortere looptijd (tot 63 of 65) |
| Gezondheidsprofiel | Bepaalt of standaardacceptatie mogelijk is en of er een premieopslag geldt |
Leeftijd is de meest bepalende factor. Beroepsklasse bepaalt hoeveel risico de verzekeraar in jouw beroep ziet — een nauwkeurige beroepsomschrijving kan de klasse beïnvloeden, zorg dat die omschrijving klopt. De wachttijd (eigenrisicoperiode) heeft grote invloed; meer over deze keuze lees je in ons artikel over AOV wachttijd kiezen.
Indicatieve premies per profiel
| Profiel | Verzekerd bedrag | Indicatieve bruto premie per maand |
|---|---|---|
| 35 jaar, kantoorberoep (klasse 1), 3 mnd wachttijd | €3.000 | €80 – €150 |
| 45 jaar, kantoorberoep (klasse 1), 3 mnd wachttijd | €3.000 | €140 – €250 |
| 45 jaar, zwaar beroep (klasse 3), 3 mnd wachttijd | €3.000 | €250 – €450 |
Dit zijn grove bandbreedtes bij 3 maanden wachttijd en €3.000 verzekerd inkomen — de werkelijke premie hangt af van de verzekeraar en de specifieke poliskenmerken. Kies je een kortere wachttijd, bijvoorbeeld 14 dagen of 1 maand, dan ligt de premie hoger dan de bedragen hierboven: de overstap van 1 naar 3 maanden scheelt doorgaans 15 tot 25%.
Rekenvoorbeeld 1: timmerman van 38
Situatie: Rick is 38 en werkt als zelfstandig timmerman, beroepsklasse 3. Hij wil €3.000 per maand verzekeren en kiest 3 maanden wachttijd.
Indicatie: het zware-beroepsprofiel in de tabel hierboven loopt van €250 tot €450 bruto per maand op 45-jarige leeftijd. Rick is zeven jaar jonger, dus hij zit in de onderkant van die bandbreedte. Na fiscale aftrek houdt hij daar netto ruim een derde minder van over.
Wat de knoppen doen: gaat Rick van 3 maanden naar 1 maand wachttijd, dan stijgt zijn premie met 15 tot 25%. Verlaagt hij zijn eindleeftijd van 67 naar 63, dan daalt de premie — hij verzekert dan alleen de jaren waarin hij nog fysiek timmerwerk doet. Voor een zwaar beroep is dat vaak een reële afweging.
Rekenvoorbeeld 2: consultant van 45
Situatie: Anouk is 45 en werkt als zelfstandig IT-consultant, beroepsklasse 1. Zij wil eveneens €3.000 verzekeren met 3 maanden wachttijd.
Indicatie: €140 tot €250 bruto per maand volgens de tabel. Bij een brutopremie van €200 betaalt zij netto circa €125 tot €129 per maand, afhankelijk van haar marginale tarief in box 1.
Wat de knoppen doen: had Anouk hetzelfde bedrag op haar 35e verzekerd, dan had zij in de band van €80 tot €150 gezeten. Leeftijd bij afsluiten is dus de duurste knop, en de enige die je niet kunt terugdraaien. Kiest zij 1 maand wachttijd in plaats van 3, dan komt er 15 tot 25% bij.
Belastingaftrek maakt de netto premie lager
De AOV-premie is voor zzp’ers aftrekbaar als “uitgave voor inkomensvoorzieningen”. Wat je netto overhoudt, hangt af van je marginale tarief in box 1: in 2026 is dat 35,75% tot een inkomen van €38.883 en 37,56% daarboven. Bij een bruto premie van €200 per maand betaal je netto dus circa €125 tot €129. Meer over de fiscale aftrekbaarheid lees je in ons artikel over AOV belastingaftrek zzp.
Premie te hoog of afgewezen door je medische verleden?
Heb je een hernia, een burn-out of een andere aandoening in je dossier, dan krijg je vaker een premieopslag of een gerichte uitsluiting dan een gewone acceptatie. Dat betekent niet dat een AOV onhaalbaar is — het betekent dat de volgorde waarin je aanvraagt uitmaakt, omdat verzekeraars verschillend oordelen over hetzelfde dossier.
Wie een medische voorgeschiedenis heeft, kan te maken krijgen met een premieopslag bovenop de bandbreedtes hierboven — of met een gerichte uitsluiting in plaats van een opslag. Hoeveel dat precies scheelt, is sterk individueel bepaald en hangt af van de aandoening, de ernst en hoe lang geleden deze speelde. Meer hierover lees je in ons artikel over wat een AOV kost bij een verhoogd risico.
Een gratis kansanalyse brengt vooraf in kaart welke verzekeraars bij jouw dossier passen, zodat je niet begint bij de partij die je toch afwijst. Dat scheelt tijd en voorkomt onnodige afwijzingen op je aanvraag.
Wat kost een AOV vergeleken met de verplichte AOV (BAZ)?
Vanaf 2030 komt er waarschijnlijk een verplichte AOV (BAZ): een publieke regeling met een premie over je winst en een uitkering van maximaal het minimumloon, en pas na 24 maanden wachttijd. Die premie ligt lager dan die van een private AOV, maar de dekking ook — fors.
Vergelijk de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering dus niet alleen met elkaar, maar ook met wat de BAZ je straks daadwerkelijk oplevert. Voor de meeste zzp’ers met een middeninkomen is het verschil in uitkering een stuk groter dan het verschil in premie.
Veelgestelde vragen
Wat is de goedkoopste manier om een AOV af te sluiten?
Een langere wachttijd, een lagere eindleeftijd en een verzekerd bedrag dat aansluit op je werkelijke vaste lasten drukken de premie het meest. Let op: een te lage dekking kan je bij daadwerkelijke uitval alsnog in de problemen brengen.
Stijgt mijn premie automatisch met de leeftijd?
Bij de meeste AOV’s staat de premie vast voor de looptijd van de polis (gelijkblijvende premie) of stijgt deze volgens een vooraf vastgesteld schema (leeftijdsafhankelijke premie). Dit verschilt per verzekeraar en polisvorm.
Kan ik het verzekerd bedrag later aanpassen?
Bij veel verzekeraars kan dat, al kan een verhoging een nieuwe gezondheidstoets vereisen. Een verlaging is meestal eenvoudiger door te voeren dan een verhoging.
Waarom verschilt de premie zo sterk tussen verzekeraars?
Verzekeraars hanteren eigen risicomodellen, beroepsindelingen en acceptatiecriteria. Voor hetzelfde profiel kan de premie daardoor tientallen procenten verschillen — het loont dus om verzekeraars naast elkaar te zetten in plaats van bij één partij aan te vragen.
Wat kost een AOV gemiddeld per maand?
Een gemiddelde zegt weinig, omdat de spreiding groot is: de profielen in de tabel hierboven lopen van €80 tot €450 bruto per maand voor €3.000 dekking. Leeftijd en beroepsklasse verklaren het grootste deel van dat verschil.
Is de AOV-premie aftrekbaar?
Ja. Voor zzp’ers is de premie aftrekbaar als uitgave voor inkomensvoorzieningen in box 1. Daar staat tegenover dat een eventuele uitkering belast is. Netto kost een AOV daardoor ruim een derde minder dan de brutopremie doet vermoeden.
In een gratis kansanalyse kijkt Norbert Bakker welke verzekeraars bij jouw profiel passen en wat je realistisch aan premie mag verwachten — inclusief het effect van de wachttijdkeuze, het verzekerd bedrag en eventuele medische factoren.
Vraag hieronder je gratis kansanalyse aan.
Over Norbert Bakker
Norbert Bakker is AFM-geregistreerd Wft Inkomen-adviseur, meer dan 30 jaar actief in AOV-advies voor zzp’ers, volledig onafhankelijk (geen eigendom van of opdracht via een verzekeraar) en moderator op Higherlevel.nl. Hij is gespecialiseerd in complexe acceptatietrajecten: medische voorgeschiedenis, eerdere afwijzingen en verhoogd risicoprofiel.
Gerelateerde artikelen
- AOV wachttijd kiezen: welke termijn past bij jou?
- AOV belastingaftrek voor zzp’ers
- AOV-premie per beroep: waar hangt het van af?
Disclaimer: premie-indicaties in dit artikel zijn illustratief. Werkelijke premies zijn afhankelijk van het actuele beleid van verzekeraars. Laat je adviseren door een erkend AOV-specialist.
