Kort antwoord: Bij een AOV kies je tussen drie definities van arbeidsongeschiktheid: beroepsgebonden (je eigen beroep), gangbare arbeid (elk denkbaar werk) en functionele beperkingen (medisch objectief vastgesteld). Voor de meeste zzp’ers is de beroepsgebonden definitie het meest beschermend, ondanks de hogere premie — vooral als jouw inkomen sterk aan je specifieke vakkennis gekoppeld is.
De definitie van arbeidsongeschiktheid in een AOV-polis bepaalt wanneer de verzekeraar uitkeert — en dus hoe snel jij bij uitval geld ontvangt. Het is een van de meest bepalende poliskeuzes, maar wordt door veel zzp’ers onvoldoende meegewogen bij de aanschaf.
Inhoudsopgave
- De drie gangbare definities
- De definities naast elkaar
- Welke definitie past het best bij zzp’ers?
- Wanneer ben je arbeidsongeschikt?
- En als je een medische voorgeschiedenis hebt?
- Veelgestelde vragen
De drie gangbare definities
Passende arbeid (beroepsgebonden definitie): je bent arbeidsongeschikt als je je eigen beroep niet meer volledig kunt uitoefenen. Dit is de meest gunstige definitie voor de verzekerde — de verzekeraar kijkt naar jouw specifieke beroep, niet naar wat je in theorie nog zou kunnen doen. De premie is hiervoor doorgaans hoger.
Gangbare arbeid: je bent arbeidsongeschikt als je geen gangbare arbeid meer kunt verrichten. Dit is de meest restrictieve definitie. Een slager die zijn arm verliest, kan in theorie nog achter een balie werken — en zou met deze definitie worden beoordeeld op dat alternatieve vermogen. De premie is lager, maar de kans op een uitkering is kleiner.
Functionele beperkingen (tussenvariant): arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld op basis van medisch vastgestelde functiebeperkingen. Ongeacht wat je in theorie kunt werken, bepalen de beperkingen het arbeidsongeschiktheidspercentage. Dit is een gemiddelde variant — ruimer dan gangbare arbeid, beperkter dan de volledige beroepsgebonden definitie.
De definities naast elkaar
| Definitie | Toetsing bij uitval | Premie | Kans op uitkering |
|---|---|---|---|
| Beroepsgebonden (passende arbeid) | Kun je jouw eigen beroep nog uitoefenen? | Hoogste | Grootste kans |
| Functionele beperkingen | Wat zijn je medisch vastgestelde beperkingen, ongeacht beroep? | Gemiddeld | Gemiddeld |
| Gangbare arbeid | Kun je enig denkbaar passend werk nog uitoefenen? | Laagste | Kleinste kans |
Let op: “hoogste” en “laagste” premie zijn relatief ten opzichte van elkaar bij een gelijk verzekerd bedrag en dezelfde looptijd — de exacte premie hangt altijd af van jouw beroep, leeftijd en gezondheid. [AANVULLEN: concrete premievoorbeelden per definitie, indien beschikbaar uit polisvergelijkingen]
Welke definitie past het best bij zzp’ers?
Voor de meeste zelfstandigen is de beroepsgebonden definitie het meest aantrekkelijk. Als je als consultant niet meer kunt werken door een burn-out, wil je niet getoetst worden op of je theoretisch een stapelaarsjob zou kunnen doen. Je wilt beschermd zijn tegen het verlies van jouw specifieke inkomstenbron — jouw beroep.
De hogere premie van de beroepsgebonden definitie is voor de meeste zzp’ers de moeite waard. Maar er zijn situaties — lagere inkomens, kortere resterende looptijden tot pensioen — waarbij een andere definitie een acceptabele afweging kan zijn om de premie behapbaar te houden.
Norbert Bakker ziet in de praktijk dat zzp’ers met een fysiek beroep (bijvoorbeeld in de bouw of zorg) extra kritisch moeten kijken naar deze keuze: bij een gangbare-arbeid-definitie loop je het risico dat je bij gedeeltelijke beperkingen wordt geacht ander, lichter werk te kunnen doen — ook als dat in de praktijk nauwelijks haalbaar is qua inkomen of beschikbaarheid van zulke functies.
Wanneer ben je arbeidsongeschikt?
Naast de definitie telt ook het arbeidsongeschiktheidspercentage: pas boven een bepaalde drempel keert de verzekeraar (gedeeltelijk) uit. Hoe dat percentage wordt vastgesteld, wat de wachttijd inhoudt en hoe het claimproces verloopt, lees je in ons artikel over wanneer je arbeidsongeschikt bent voor een AOV.
Twijfel je of je bij gedeeltelijke uitval nog voldoende gedekt bent? Lees dan ook onze uitleg over AOV gedeeltelijk verzekerd: is beperkte dekking zinvol? En als je AO-percentage in de loop van de tijd verandert, is een AOV herbeoordeling aanvragen vaak de volgende stap.
En als je een medische voorgeschiedenis hebt?
Heb je al gezondheidsklachten of een medische voorgeschiedenis? Dan is de keuze van de definitie nog belangrijker: bij een uitsluiting op een specifiek lichaamsdeel of aandoening bepaalt de definitie mede hoe groot het effect daarvan is op je dekking. Op onze pagina over AOV met een medische voorgeschiedenis lees je hoe acceptatie en polisvoorwaarden in dat soort gevallen samenkomen.
Norbert Bakker bespreekt met je welke definitie het beste bij jouw beroep en risicoprofiel past.
Veelgestelde vragen
Kan ik later overstappen naar een andere definitie van arbeidsongeschiktheid?
Meestal niet zomaar binnen dezelfde polis zonder herbeoordeling van je gezondheid. Wil je van gangbare arbeid naar beroepsgebonden overstappen, dan moet je vaak opnieuw medisch geaccepteerd worden. Vergelijk daarom bij het afsluiten goed welke definitie op lange termijn het beste past.
Is de beroepsgebonden definitie altijd beschikbaar bij elke verzekeraar?
Nee, niet elke verzekeraar biedt alle drie de definities aan, en de precieze invulling verschilt per polis. Sommige verzekeraars hanteren een glijdende schaal waarbij de definitie na een aantal jaren verandert. Laat je hierover altijd goed informeren voordat je tekent.
Hoeveel duurder is de beroepsgebonden definitie ten opzichte van gangbare arbeid?
Dat verschilt per verzekeraar, beroep en leeftijd. [AANVULLEN: concreet premieverschil in procenten of euro’s, indien beschikbaar]. Vraag bij een offerte altijd een uitsplitsing per definitie op, zodat je het verschil in premie kunt afwegen tegen het verschil in dekking.
Verandert de definitie automatisch als ik van beroep wissel?
Nee, je polis blijft in principe gebaseerd op het beroep dat je bij aanvang hebt opgegeven. Wissel je van beroep, geef dit dan door aan je verzekeraar — dit kan gevolgen hebben voor je premie en soms voor de toepasselijke definitie.
Wil je zeker weten welke definitie in jouw situatie het meeste oplevert? Norbert Bakker rekent het met je door.
Over Norbert Bakker
Norbert Bakker is AFM-geregistreerd Wft Inkomen-adviseur, meer dan 30 jaar actief in AOV-advies voor zzp’ers, volledig onafhankelijk (geen eigendom van of opdracht via een verzekeraar) en moderator op Higherlevel.nl. Hij is gespecialiseerd in complexe acceptatietrajecten: medische voorgeschiedenis, eerdere afwijzingen en verhoogd risicoprofiel.
Gerelateerde artikelen
- Wanneer ben je arbeidsongeschikt voor een AOV als zzp’er?
- AOV gedeeltelijk verzekerd: is beperkte dekking zinvol?
- AOV herbeoordeling aanvragen: zo pak je het aan
Disclaimer: dit artikel bevat algemene informatie over definities van arbeidsongeschiktheid. Polisvoorwaarden zijn afhankelijk van de individuele verzekeraar. Laat je adviseren door een erkend AOV-specialist.
