Als zelfstandig bedrijfsarts begeleid je werknemers bij verzuim en re-integratie. Je weet als geen ander hoe ingrijpend langdurige uitval kan zijn voor iemands carrière en inkomen. Toch verzekeren veel bedrijfsartsen die als zzp’er werken hun eigen inkomen niet afdoende, soms omdat het wordt uitgesteld, soms omdat een eerdere aanvraag lastig verliep.
Risicoklasse en premie-indicatie voor een bedrijfsarts
Bedrijfsartsen worden doorgaans ingedeeld in risicoklasse 2 of 3. Het werk is mentaal intensief maar lichamelijk niet zwaar, wat een gunstig uitgangspunt is voor de premieberekening.
Een indicatie voor een 40-jarige bedrijfsarts met 150 euro netto dagbedrag en 30 dagen wachttijd komt uit op ongeveer 3.500 tot 5.500 euro bruto per jaar. Bij 90 dagen wachttijd daalt dit naar 2.400 tot 3.800 euro, en bij 365 dagen wachttijd naar 1.300 tot 2.200 euro per jaar. Na fiscale aftrek als zzp’er ligt de nettolast circa 30 tot 40 procent lager.
De specifieke risico’s van het beroep
Psychische voorgeschiedenis. Burn-out, overspanning of depressieve klachten worden standaard uitgevraagd, mede omdat het beroep zelf een mentaal zware caseload met zich meebrengt.
Lichamelijke klachten. Alles wat de beroepsuitoefening structureel beperkt, wordt meegewogen bij de beoordeling.
Verzuimhistorie. Langdurig ziekteverzuim in de afgelopen vijf jaar telt mee.
Actuele behandelingen of medicatie. Lopende zorgtrajecten op het moment van aanvraag worden uitgevraagd.
Wanneer wordt de acceptatie complexer
Bij een eerdere aandoening kan een verzekeraar werken met een tijdelijke uitsluitingsclausule voor een specifiek risico. Lees meer in dit artikel over risicoselectie door verzekeraars. Ben je eerder afgewezen, gebruik dan de beslisboom bij een afwijzing als leidraad.
Kom je net uit loondienst, dan biedt de vangnet-AOV een eerste basisdekking.
Wat bepaalt het verzekerd bedrag
Het verzekerd bedrag wordt afgestemd op je werkelijke inkomen als zelfstandig bedrijfsarts, inclusief eventuele inkomsten uit meerdere opdrachtgevers zoals arbodiensten of directe contracten met bedrijven.
Waarom is een AOV belangrijk voor een bedrijfsarts
Een zzp-bedrijfsarts verdient gemiddeld 5.000 tot 9.000 euro bruto per maand. Bij drie maanden uitval loop je 15.000 tot 27.000 euro aan inkomen mis. Als bedrijfsarts begrijp je als geen ander de impact van langdurige uitval, wat het extra opvallend maakt dat dit risico bij zelfstandige bedrijfsartsen regelmatig onverzekerd blijft.
Extra aandachtspunten bij het afsluiten
Kies voor een dekking op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid en let op de indexatie van de uitkering. Vraag ook naar de mogelijkheden om de dekking uit te breiden als je caseload in de toekomst verandert, bijvoorbeeld door meer bemiddelende of coachende taken.
Bedrijfsarts versus huisarts: waar zit het verschil
Beide beroepen zijn BIG-geregistreerd en medisch verantwoordelijk, maar het risicoprofiel verschilt. Een huisarts heeft vaak direct patiëntcontact met acute zorgvragen en ANW-diensten, terwijl een bedrijfsarts vooral consultatief werkt rond verzuim en re-integratie, zonder acute zorgverlening. Daardoor valt een bedrijfsarts vaak in een lagere risicoklasse dan een huisarts. Geef bij de aanvraag een nauwkeurige beschrijving van je werkzaamheden, zodat de juiste klasse wordt toegepast.
Hoe werkt de aanvraag in de praktijk
Na het invullen van de gezondheidsverklaring beoordeelt de verzekeraar je dossier. Bij een schone medische geschiedenis verloopt de acceptatie meestal snel. Een adviseur die de zorgsector kent, weet welke verzekeraar het beste past bij jouw dossier en werkwijze.
Werken als zzp-bedrijfsarts naast een dienstverband
Sommige bedrijfsartsen combineren een deeltijd dienstverband bij een arbodienst met zelfstandige opdrachten. In dat geval wordt het verzekerd bedrag van de AOV meestal alleen berekend over het zzp-inkomen, omdat het loondienstdeel al is gedekt via de werkgever en de Ziektewet.
Fiscale aspecten van de AOV-premie
Als zelfstandige kun je de AOV-premie meestal aftrekken van de winst, wat de netto lasten verlaagt. Een uitkering vanuit een afgetrokken premie is belast als inkomen. Laat dit doorrekenen door een adviseur.
Wat als je specialiseert binnen het vakgebied
Bedrijfsartsen die zich specialiseren, bijvoorbeeld in psychische verzuimbegeleiding of complexe re-integratietrajecten, krijgen soms te maken met een andere risico-inschatting dan generalistische bedrijfsartsen. Meld een specialisatie altijd expliciet bij de aanvraag, zodat de verzekeraar een passende premie en voorwaarden kan bepalen.
Combinatie met meerdere opdrachtgevers
Veel bedrijfsartsen werken voor meerdere arbodiensten of bedrijven tegelijk. Verzekeraars kijken naar je totale inkomen uit al deze bronnen samen. Geef bij de aanvraag een compleet beeld van al je opdrachtgevers, zodat het verzekerd bedrag goed aansluit bij je werkelijke inkomen.
Verschil tussen basisdekking en uitgebreide polis
Een basis AOV keert vaak alleen uit bij langdurige, volledige arbeidsongeschiktheid. Een uitgebreide polis dekt ook gedeeltelijke uitval en kan aanvullende modules bevatten, zoals een aanvullende uitkering bij ernstige aandoeningen. Voor een medisch beroep met wisselende caseload is het de moeite waard om ook de uitgebreide variant te laten doorrekenen.
Belang van een onafhankelijk advies
Verzekeraars hanteren onderling verschillende acceptatiecriteria voor medische beroepen. Een onafhankelijk adviseur die de zorgsector kent, vergelijkt niet alleen de premie maar ook de voorwaarden, uitsluitingen en het opzegrisico van de polis, zodat je een weloverwogen keuze maakt in plaats van de eerste de beste offerte te accepteren.
Wat als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt
Bij gedeeltelijke uitval keert een goede AOV uit naar verhouding van het percentage arbeidsongeschiktheid. Zo kun je bijvoorbeeld een deel van je caseload blijven doen terwijl je voor het overige deel een uitkering ontvangt. Vergelijk polissen op hoe gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld en herbeoordeeld.
Waarom vroeg afsluiten verstandig is
Hoe langer je wacht met het afsluiten van een AOV, hoe groter de kans dat er een gezondheidsklacht ontstaat die de acceptatie bemoeilijkt. Een AOV afsluiten terwijl je nog gezond bent, geeft de beste kans op een soepele acceptatie zonder clausules.
Veelgestelde vragen over AOV voor bedrijfsartsen
In welke risicoklasse valt een bedrijfsarts voor de AOV?
Bedrijfsartsen vallen doorgaans in risicoklasse 2 of 3. Het werk is mentaal intensief maar lichamelijk niet zwaar, wat een gunstig uitgangspunt is voor de premie.
Wat kost een AOV voor een bedrijfsarts gemiddeld per maand?
Een indicatie voor een 40-jarige bedrijfsarts met 150 euro netto dagbedrag en 30 dagen wachttijd is een bruto premie van ongeveer 290 tot 460 euro per maand. Na fiscale aftrek ligt de nettolast lager.
Telt eerdere burn-out mee bij de beoordeling?
Ja, psychische voorgeschiedenis wordt standaard uitgevraagd. Dit hoeft geen automatische afwijzing te betekenen, maar kan leiden tot aanvullende vragen of een tijdelijke uitsluitingsclausule.
Kan ik een AOV krijgen als ik voor meerdere arbodiensten werk?
Ja, verzekeraars kijken naar je totale inkomen uit alle opdrachtgevers samen. Geef bij de aanvraag een compleet overzicht van al je werkzaamheden voor een passend verzekerd bedrag.
Wat is het verschil tussen een AOV voor een bedrijfsarts en een huisarts?
Een huisarts heeft vaak acute patiëntenzorg en ANW-diensten, wat een hoger risicoprofiel geeft. Een bedrijfsarts werkt consultatief zonder acute zorgverlening, wat vaak een lagere risicoklasse en premie oplevert.
Laat je situatie persoonlijk beoordelen
Elke bedrijfsarts heeft een uniek risicoprofiel, afhankelijk van caseload, specialisatie en gezondheid. Een adviesgesprek geeft duidelijkheid over welke verzekeraar bij jouw situatie past.
Norbert Bakker, AFM-geregistreerd adviseur onder nummer AFM 12050390, helpt zzp’ers in de zorg, waaronder bedrijfsartsen, bij het vinden van een passende AOV. De kansanalyse is kosteloos en vrijblijvend. Bij een daadwerkelijke aanvraag en afsluiting ontvangt de adviseur een vergoeding van de verzekeraar, zonder extra kosten voor jou als klant.
Disclaimer: De premies en scenario’s in dit artikel zijn indicatief en gebaseerd op marktgemiddelden. Jouw persoonlijke situatie, gezondheidsverklaring en het acceptatiebeleid van de verzekeraar bepalen de definitieve voorwaarden. Aan dit artikel kunnen geen rechten worden ontleend.