Als consultant adviseer je bedrijven over uiteenlopende vraagstukken, van strategie tot procesverbetering, vaak op basis van projecten bij wisselende opdrachtgevers. Het werk combineert reizen, analyseren en adviseren, met hoge verwachtingen van klanten die snel resultaat willen zien. Wat gebeurt er met je inkomen als je zelf uitvalt door ziekte? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vangt dat inkomensverlies op. In dit artikel lees je hoe verzekeraars dit beroep beoordelen, wat de premie kost en waar je op moet letten.
Risicoklasse en premie-indicatie voor een consultant
Consultants vallen doorgaans in risicoklasse 1, de laagste risicocategorie bij AOV-verzekeraars. Dat resulteert in een lage premie en doorgaans soepele acceptatie bij een gezond dossier. Ter indicatie: een 40-jarige consultant met een verzekerd maandinkomen van 4.000 euro en een wachttijd van drie maanden betaalt bij de meeste verzekeraars tussen de 115 en 195 euro bruto per maand. Door de fiscale aftrekbaarheid van de premie ligt het netto bedrag lager, meestal tussen 72 en 123 euro per maand.
Deze bedragen zijn indicatief en afhankelijk van leeftijd, gezondheid, rookgedrag, gewenste dekking en de gekozen verzekeraar.
De specifieke risico’s van het beroep
Hoewel consultancy geen fysiek zwaar beroep is, brengt het werk specifieke risico’s met zich mee die verzekeraars meewegen.
Intensief reizen. Consultants werken vaak op locatie bij klanten, soms verspreid over meerdere steden of landen. Dit brengt reisbewegingen en een verhoogde blootstelling aan reisletsel met zich mee.
Wisselende opdrachtgevers. Elk project betekent een nieuwe organisatie, cultuur en set aan verwachtingen. Deze constante aanpassing vraagt veel mentale flexibiliteit.
Hoge verwachtingen en procesverantwoordelijkheid. Klanten verwachten snel meetbaar resultaat, terwijl je vaak geen directe aansturing hebt over de mensen die de verandering moeten uitvoeren. Deze combinatie van verantwoordelijkheid zonder doorzettingsmacht is mentaal belastend.
Burn-out en overspannenheid. De combinatie van reizen, wisselende opdrachtgevers en hoge verwachtingen maakt burn-out en overspannenheid de meest reële uitvalredenen in dit beroep.
RSI door computergebruik. Rapportages, presentaties en analyses betekenen veel beeldschermwerk, met kans op klachten aan pols, nek en schouders. Consultants die in zwaarder gereguleerde sectoren werken, zoals zorg of overheid, hebben vaak ook te maken met extra compliance- en verantwoordingslasten.
Wanneer wordt de acceptatie complexer
Voor de meeste consultants verloopt de acceptatie soepel. Toch zijn er situaties waarin verzekeraars extra vragen stellen, bijvoorbeeld bij een medische voorgeschiedenis met burn-outklachten of een verleden van reisletsel.
Verzekeraars beoordelen je gezondheidsverklaring, werkzaamheden en verzekeringsverleden. Meer weten over hoe verzekeraars risico’s wegen? Lees ons artikel over risicoselectie door verzekeraars. Ben je afgewezen of verwacht je een lastiger traject? De beslisboom bij afwijzing van een AOV helpt je op weg.
Wat bepaalt het verzekerd bedrag
Het verzekerd bedrag wordt afgestemd op je actuele inkomen. Werk je als zelfstandig consultant, dan baseert de verzekeraar het verzekerd bedrag doorgaans op je gemiddelde winst uit onderneming over de laatste jaren. Werk je in loondienst bij een adviesbureau, dan telt je vaste salaris plus structurele bonussen mee. Houd rekening met vaste lasten zoals hypotheek of huur, verzekeringen en levensonderhoud bij het bepalen van een passend verzekerd bedrag.
Waarom is een AOV belangrijk voor consultants
Veel consultants werken als zelfstandige. Zonder aanvullende verzekering is er dan geen enkel vangnet bij ziekte: geen inkomen betekent direct financiële druk op je huishouden. Werk je in loondienst, dan krijg je bij ziekte doorgaans twee jaar lang (een deel van) je loon doorbetaald, gevolgd door een eventuele WIA-uitkering die vaak lager uitvalt dan je laatstverdiende salaris. Juist bij een beroep met veel reizen en burn-out als kernrisico is een eigen inkomensvoorziening belangrijk.
Extra aandachtspunten bij het afsluiten
Let bij het afsluiten van een AOV op de wachttijd, de eindleeftijd van de dekking, de indexatie van de uitkering en de definitie van arbeidsongeschiktheid. Geef bij de aanvraag een realistisch beeld van je reispatroon en de sectoren waarin je werkt, zodat de verzekeraar de premie correct kan vaststellen.
Consultant versus interim manager: waar zit het verschil
Consultant en interim manager worden vaak in verband gebracht, maar de rol verschilt. Een consultant adviseert van buitenaf en levert een advies of plan op, terwijl een interim manager zelf de operationele, uitvoerende verantwoordelijkheid draagt binnen de organisatie, vaak inclusief personeelsaansturing. Deze afwezigheid van directe uitvoeringsmacht is kenmerkend voor consultancy en kan een andere vorm van frustratie opleveren dan interim-management. Twijfel je onder welk beroep jouw functie het beste past? Bespreek dit met een adviseur.
Hoe werkt de aanvraag in de praktijk
Een AOV afsluiten begint met een gezondheidsverklaring en een overzicht van je werkzaamheden en inkomen. Bij een gunstig risicoprofiel, zoals vaak het geval is bij consultants, verloopt de acceptatie meestal snel. Zijn er medische bijzonderheden, dan kan de verzekeraar aanvullende informatie opvragen bij je huisarts of specialist.
Een onafhankelijk adviseur helpt je met het vergelijken van verzekeraars en met het correct invullen van de gezondheidsverklaring, wat de kans op een passende acceptatie vergroot.
Ook de keuze tussen een beroepsarbeidsongeschiktheidscriterium en een ruimer criterium verdient aandacht. Bij het eerste wordt gekeken of je nog in staat bent je eigen beroep als consultant uit te oefenen; bij het tweede kan ook naar passende arbeid in het algemeen worden gekeken. Voor consultants met een specifieke sectorexpertise, bijvoorbeeld in de zorg of financiële sector, is een beroepsarbeidsongeschiktheidscriterium vaak een prettigere basis, al brengt dit doorgaans een hogere premie met zich mee.
Preventie van burn-out en reisrisico’s
Omdat burn-out en reisletsel reële risico’s zijn voor consultants, investeren steeds meer adviesbureaus in reisrichtlijnen, coaching en heldere afspraken over opdrachtomvang. Informeer hiernaar bij het vergelijken van polissen. Bewuste afbakening van je reispatroon en het spreiden van zware projecten kunnen daarnaast helpen om overbelasting te voorkomen.
Wat als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt
Niet elke uitval is volledig. Veel consultants die kampen met burn-outklachten herstellen geleidelijk en kunnen na verloop van tijd weer gedeeltelijk aan de slag, bijvoorbeeld met minder reizen of kleinere projecten. Een goede AOV keert dan uit naar de mate van arbeidsongeschiktheid. Let bij het vergelijken van polissen op de uitkeringsdrempel en de manier waarop gedeeltelijk herstel wordt beoordeeld.
Fiscale aspecten van de AOV-premie
De premie van een AOV is doorgaans fiscaal aftrekbaar in box 1, wat het netto premiebedrag verlaagt ten opzichte van het bruto bedrag. Een eventuele uitkering wordt belast als inkomen. Dit geldt zowel voor consultants in loondienst als voor zelfstandige consultants, al gelden er nuanceverschillen per situatie. Een adviseur of boekhouder kan de fiscale gevolgen voor jouw specifieke situatie in kaart brengen.
Combinatie met meerdere opdrachtgevers
Veel zelfstandige consultants werken voor meerdere opdrachtgevers tegelijk of na elkaar. Bij het bepalen van het verzekerd bedrag is het belangrijk om je totale inkomen uit al deze opdrachten op te geven, onderbouwd met jaarcijfers of een winst-en-verliesrekening. Zo voorkom je dat het verzekerd bedrag te laag wordt vastgesteld ten opzichte van je werkelijke inkomen.
Werk je met wisselende opdrachtgevers en een wisselend maandinkomen, dan is het verstandig om periodiek te controleren of je verzekerd bedrag nog aansluit bij je gemiddelde inkomen over de laatste jaren. Sommige verzekeraars bieden de mogelijkheid om het verzekerd bedrag jaarlijks aan te passen aan de hand van je meest recente jaarcijfers, zonder dat hiervoor een nieuwe medische keuring nodig is.
Reizen naar het buitenland en de invloed op de dekking
Consultants die internationaal werken, bijvoorbeeld bij multinationale klanten, reizen soms naar het buitenland voor langere periodes. Sommige AOV-polissen kennen beperkingen aan de dekking bij langdurig verblijf buiten Nederland of de Europese Unie. Informeer bij je adviseur naar deze voorwaarden als je regelmatig internationaal reist voor je werk, zodat je zeker weet dat je overal gedekt bent.
Bespreek daarnaast met je adviseur hoe de verzekeraar omgaat met een geleidelijke terugkeer naar werk na een periode van burn-out, bijvoorbeeld via een tijdelijke beperking tot lokale projecten zonder internationale reizen. Een polis die hierin flexibel meebeweegt voorkomt discussies op het moment dat herstel niet lineair verloopt.
Tot slot loont het om na te gaan of een beroepsvereniging voor consultants een collectieve verzekeringsregeling aanbiedt. Dit kan soms leiden tot gunstigere voorwaarden of een korting op de premie, al is het altijd verstandig om dit te vergelijken met een individuele polis op de vrije markt.
Veelgestelde vragen over AOV voor consultants
Wat kost een AOV voor een consultant?
Voor een 40-jarige consultant met een verzekerd maandinkomen van 4.000 euro en drie maanden wachttijd ligt de premie meestal tussen 115 en 195 euro bruto per maand, ongeveer 72 tot 123 euro netto.
In welke risicoklasse valt een consultant?
Consultants vallen doorgaans in risicoklasse 1, de gunstigste categorie, omdat het werk overwegend advies- en kantoorgericht is.
Verhoogt veel reizen de premie van mijn AOV?
Verzekeraars houden rekening met de reisfactor bij het inschatten van het risico op letsel. Bij een gemiddeld reispatroon voor een consultant heeft dit meestal geen grote invloed op de premie.
Kan ik een AOV krijgen met eerdere burn-outklachten?
Dat kan, maar de verzekeraar zal hier gerichte vragen over stellen en mogelijk een uitsluiting of premieopslag voorstellen. Laat je hierin goed adviseren voor de beste uitkomst.
Hoe lang duurt een AOV-aanvraag gemiddeld?
Bij een gunstig risicoprofiel duurt de aanvraag meestal enkele weken. Zijn medische gegevens nodig van een arts, dan kan dit oplopen tot enkele maanden.
Laat je situatie persoonlijk beoordelen
Elke situatie is anders. Norbert Bakker, AFM-geregistreerd adviseur (AFM 12050390), denkt kosteloos met je mee over jouw mogelijkheden en helpt je de voorwaarden van verschillende verzekeraars te vergelijken.
Dit artikel is met zorg samengesteld op basis van actuele informatie en dient als algemene voorlichting. Er kunnen geen rechten aan worden ontleend. De kansanalyse is gratis en vrijblijvend; voor concreet advies en het afsluiten van een verzekering gelden de voorwaarden van de betreffende adviseur of verzekeraar.
