Als zelfstandig programmeur is je brein je meest waardevolle bedrijfsmiddel. Burn-out, RSI of concentratieproblemen kunnen je maandenlang aan de kant zetten. Als zzp’er heb je geen vangnet, alleen de AOV die je zelf hebt geregeld.
Risicoklasse en premie voor programmeurs
Programmeurs worden door verzekeraars ingedeeld in risicoklasse 1, de laagste categorie. Het werk is mentaal intensief maar niet lichamelijk zwaar, wat de laagste premies oplevert van alle beroepsgroepen.
| Dekking | Wachttijd | Indicatieve maandpremie |
|---|---|---|
| €3.000/mnd tot 67 jaar | 30 dagen | €117 – €183 |
| €3.000/mnd tot 67 jaar | 90 dagen | €75 – €125 |
| €3.000/mnd tot 67 jaar | 365 dagen | €42 – €75 |
Na belastingaftrek betaal je als zzp’er 30 tot 40 procent minder.
Wat verzekeraars beoordelen bij een programmeur
Psychische voorgeschiedenis: burn-out, depressie of angststoornis worden standaard uitgevraagd bij de acceptatie.
RSI en repetitive strain: pols- en armklachten door langdurig typen worden meegewogen.
Verzuimhistorie: langdurig ziekteverzuim in de afgelopen vijf jaar wordt meegewogen.
Eerder afgewezen of een voorgeschiedenis?
Een uitsluitingsclausule zorgt voor tijdelijke uitsluiting van een specifiek risico, terwijl al het overige gedekt blijft. Via een specialist weet je welke andere verzekeraars nog openstaan voor jouw situatie. Voor starters vanuit loondienst is een vangnet-AOV vaak een optie zonder uitgebreide medische selectie. Een afwijzing bij één verzekeraar wordt niet geregistreerd in het CIS. Bekijk ook de beslisboom AOV afgewezen.
Wat uitval als programmeur werkelijk kost
Een zzp-programmeur met een marktconform tarief verdient gemiddeld €5.000 tot €10.000 per maand bruto. Bij drie maanden uitval loop je €15.000 tot €30.000 mis, zonder vangnet. Een AOV-premie van €45 tot €75 per maand netto is in die context een kleine maar doorslaggevende investering.
Programmeur versus software developer
Een programmeur en een software developer schrijven beiden code, maar een programmeur richt zich vaak op het concreet implementeren van specificaties, terwijl een software developer ook betrokken is bij architectuur en ontwerp van complete systemen. Beide beroepen delen een vergelijkbaar risicoprofiel met RSI en burn-out als belangrijkste risicofactoren.
Een concreet werkscenario
Een zzp-programmeur werkt aan meerdere projecten met strakke deadlines en veel herhaald typewerk. Na jaren van deze belasting ontstaat een chronische polsklacht die het typen bemoeilijkt. Herstel duurt weken tot maanden, terwijl projecten wachten op oplevering.
Basis- versus uitgebreide dekking
Een basisdekking keert uit bij volledige arbeidsongeschiktheid. Een uitgebreide dekking keert ook uit bij gedeeltelijke uitval, bijvoorbeeld wanneer je door RSI-klachten wel kunt overleggen maar niet meer volledig kunt programmeren. Voor programmeurs is dit vaak een waardevolle aanvulling.
Meerdere opdrachtgevers combineren
Werk je voor meerdere klanten of via bemiddelingsbureaus tegelijk? Meld dit bij de aanvraag, zodat de dekking aansluit op je volledige inkomen.
Voorkomen is beter dan genezen
Ergonomisch werken, regelmatige pauzes en het bewaken van een gezonde werk-privébalans verkleinen het risico op RSI en burn-out. Toch blijft een AOV nodig als vangnet.
Fiscale aspecten
Voor zzp’ers is de AOV-premie doorgaans fiscaal aftrekbaar in box 1, terwijl een uitkering bij arbeidsongeschiktheid belast is als inkomen. Laat dit doorrekenen in je eigen situatie, bijvoorbeeld samen met je boekhouder.
Waarde van onafhankelijk advies
Verzekeraars beoordelen werkdruk, programmeertaal en gezondheidsgeschiedenis bij programmeurs allemaal net iets anders. Een onafhankelijk adviseur kent deze verschillen en weet welke verzekeraar in jouw specifieke situatie, bijvoorbeeld met veel freelance projecten of een vaste opdrachtgever, de beste voorwaarden biedt.
Veelgestelde vragen over AOV voor programmeurs
Wat kost een AOV voor een zzp-programmeur?
De premie ligt indicatief tussen €42 en €183 per maand, afhankelijk van de gewenste wachttijd. Bij 90 dagen wachttijd ligt de premie doorgaans tussen €75 en €125 per maand.
Waarom vallen programmeurs in risicoklasse 1?
Het werk is mentaal intensief maar niet lichamelijk zwaar, wat resulteert in de laagste risicoklasse en gunstigste premies.
Kan een programmeur een AOV krijgen na RSI-klachten?
Vaak wel, eventueel via een uitsluitingsclausule of een andere verzekeraar. Een afwijzing bij één verzekeraar sluit andere opties niet automatisch uit.
Wordt een afwijzing als programmeur geregistreerd?
Nee, een medische afwijzing wordt niet geregistreerd in het CIS. Dat register is uitsluitend bedoeld voor fraude, contractbreuk en schadehistorie.
Hoeveel verdient een zzp-programmeur gemiddeld?
Een zzp-programmeur met een marktconform tarief verdient gemiddeld €5.000 tot €10.000 per maand bruto. Dit inkomen valt weg bij langdurige arbeidsongeschiktheid zonder aanvullende verzekering.
Persoonlijk advies nodig?
Norbert Bakker is AOV-specialist met ruim 30 jaar ervaring en AFM-geregistreerd adviseur onder nummer AFM 12050390. Hij beoordeelt jouw situatie als programmeur tijdens een gratis kansanalyse.
Bovenstaande informatie is indicatief en gebaseerd op gangbare marktpraktijk. Premies en acceptatievoorwaarden verschillen per verzekeraar en zijn afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. De kansanalyse is gratis; het adviestraject is een betaalde dienst.
Bekijk ook: AOV voor IT-beroepen · Alle beroepen · Beslisboom AOV afgewezen