Als zelfstandig full stack developer beheers je het hele technische spectrum, van database tot gebruikersinterface. Je bent een schaars profiel en weet dat. Hoge vraag, hoge verwachtingen en mentaal intensief werk: burn-out en RSI zijn de meest concrete risico’s als zzp’er.
Risicoklasse en premie voor full stack developers
Full stack developers worden ingedeeld in risicoklasse 1, de laagste categorie.
| Dekking | Wachttijd | Indicatieve maandpremie |
|---|---|---|
| €3.000/mnd tot 67 jaar | 30 dagen | €117 – €183 |
| €3.000/mnd tot 67 jaar | 90 dagen | €75 – €125 |
| €3.000/mnd tot 67 jaar | 365 dagen | €42 – €75 |
Na belastingaftrek betaal je als zzp’er 30 tot 40 procent minder.
Wat verzekeraars beoordelen bij een full stack developer
Psychische voorgeschiedenis: burn-out, depressie of angststoornis worden standaard uitgevraagd bij de acceptatie.
RSI: pols- en armklachten door langdurig typen worden meegewogen.
Verzuimhistorie: langdurig ziekteverzuim in de afgelopen vijf jaar wordt meegewogen.
Eerder afgewezen of een voorgeschiedenis?
Een uitsluitingsclausule zorgt voor tijdelijke uitsluiting van een specifiek risico, terwijl al het overige gedekt blijft. Via een specialist weet je welke andere verzekeraars nog openstaan voor jouw situatie. Voor starters vanuit loondienst is een vangnet-AOV vaak een optie zonder uitgebreide medische selectie. Een afwijzing bij één verzekeraar wordt niet geregistreerd in het CIS. Bekijk ook de beslisboom AOV afgewezen.
Wat uitval als full stack developer werkelijk kost
Als zzp-full stack developer loop je bij drie maanden uitval €15.000 tot €30.000 mis, zonder vangnet.
Full stack developer versus backend developer
Een full stack developer en een backend developer coderen beiden, maar een full stack developer beheerst zowel frontend als backend en schakelt continu tussen verschillende technologieën, terwijl een backend developer zich specialiseert in de serverkant. De brede verantwoordelijkheid van full stack werk kan een net andere, bredere cognitieve belasting geven.
Een concreet werkscenario
Een zzp-full stack developer bouwt complete applicaties van database tot interface voor meerdere klanten tegelijk, met hoge verwachtingen vanwege het schaarse profiel. Na jaren van deze brede en intensieve belasting ontstaat een burn-out in combinatie met RSI. Herstel duurt weken tot maanden, terwijl projecten wachten op oplevering.
Basis- versus uitgebreide dekking
Een basisdekking keert uit bij volledige arbeidsongeschiktheid. Een uitgebreide dekking keert ook uit bij gedeeltelijke uitval, bijvoorbeeld wanneer je door RSI-klachten wel kunt overleggen maar niet meer volledig kunt coderen. Voor full stack developers is dit vaak een waardevolle aanvulling.
Meerdere opdrachtgevers combineren
Werk je voor meerdere klanten of bureaus tegelijk? Meld dit bij de aanvraag, zodat de dekking aansluit op je volledige inkomen.
Voorkomen is beter dan genezen
Ergonomisch werken, regelmatige pauzes en een realistisch aantal gelijktijdige projecten verkleinen het risico op RSI en burn-out. Toch blijft een AOV nodig als vangnet.
Fiscale aspecten
Voor zzp’ers is de AOV-premie doorgaans fiscaal aftrekbaar in box 1, terwijl een uitkering bij arbeidsongeschiktheid belast is als inkomen. Laat dit doorrekenen in je eigen situatie, bijvoorbeeld samen met je boekhouder.
Waarde van onafhankelijk advies
Verzekeraars beoordelen werkdruk, specialisatie en gezondheidsgeschiedenis bij full stack developers allemaal net iets anders. Een onafhankelijk adviseur kent deze verschillen en weet welke verzekeraar in jouw specifieke situatie, bijvoorbeeld met veel losse klanten of vaste opdrachtgevers, de beste voorwaarden biedt.
Veelgestelde vragen over AOV voor full stack developers
Wat kost een AOV voor een zzp-full stack developer?
De premie ligt indicatief tussen €42 en €183 per maand, afhankelijk van de gewenste wachttijd. Bij 90 dagen wachttijd ligt de premie doorgaans tussen €75 en €125 per maand.
Waarom vallen full stack developers in risicoklasse 1?
Het werk is mentaal intensief maar niet lichamelijk zwaar, wat resulteert in de laagste risicoklasse en gunstigste premies.
Kan een full stack developer een AOV krijgen na RSI-klachten?
Vaak wel, eventueel via een uitsluitingsclausule of een andere verzekeraar. Een afwijzing bij één verzekeraar sluit andere opties niet automatisch uit.
Wordt een afwijzing als full stack developer geregistreerd?
Nee, een medische afwijzing wordt niet geregistreerd in het CIS. Dat register is uitsluitend bedoeld voor fraude, contractbreuk en schadehistorie.
Hoeveel verdient een zzp-full stack developer gemiddeld?
Een zzp-full stack developer verdient doorgaans €6.000 tot €11.000 per maand bruto. Dit inkomen valt weg bij langdurige arbeidsongeschiktheid zonder aanvullende verzekering.
Persoonlijk advies nodig?
Norbert Bakker is AOV-specialist met ruim 30 jaar ervaring en AFM-geregistreerd adviseur onder nummer AFM 12050390. Hij beoordeelt jouw situatie als full stack developer tijdens een gratis kansanalyse.
Bovenstaande informatie is indicatief en gebaseerd op gangbare marktpraktijk. Premies en acceptatievoorwaarden verschillen per verzekeraar en zijn afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. De kansanalyse is gratis; het adviestraject is een betaalde dienst.
Bekijk ook: AOV voor IT-beroepen · Alle beroepen · Beslisboom AOV afgewezen