Als zelfstandig installateur werk je in kruipruimtes, op ladders en in technische installaties. Onhandige houdingen, elektrisch risico en lichamelijk zware klussen: je dagelijkse werk is wat verzekeraars “verhoogd risico” noemen. Als zzp’er ben jij degene die dat risico volledig zelf draagt.
Risicoklasse en premie voor installateurs
Installateurs worden door verzekeraars ingedeeld in risicoklasse 4. De premie weerspiegelt de lichamelijke belasting van het werk.
| Dekking | Wachttijd | Indicatieve maandpremie |
|---|---|---|
| €2.400/mnd tot 67 jaar | 30 dagen | €317 – €500 |
| €2.400/mnd tot 67 jaar | 90 dagen | €217 – €342 |
| €2.400/mnd tot 67 jaar | 365 dagen | €117 – €208 |
Na belastingaftrek betaal je als zzp’er effectief 30 tot 40 procent minder.
Wat verzekeraars beoordelen bij een installateur
Rug- en schouderklachten: werken in onhandige houdingen en tillen van materiaal belasten het lichaam.
Elektrisch letsel: risico op letsel bij installatiewerkzaamheden.
Knie- en heupklachten: kruipwerk en knielen zijn structurele belasting.
Verzuimhistorie en psychische voorgeschiedenis: langdurig ziekteverzuim en, ook bij fysieke beroepen, burn-out of overspanning worden uitgevraagd.
Eerder afgewezen of een voorgeschiedenis?
Bij een uitsluitingsclausule word je geaccepteerd met uitsluiting op een specifiek risico. Via een specialist weet je welke deuren openstaan voor jouw profiel. Voor starters vanuit loondienst biedt een vangnet-AOV een basisoptie. Een afwijzing bij één verzekeraar wordt niet geregistreerd in het CIS. Gebruik de beslisboom AOV afgewezen.
Wat uitval als installateur werkelijk kost
Een zelfstandig installateur verdient gemiddeld €3.500 tot €5.500 per maand bruto. Bij drie maanden uitval loop je €10.500 tot €16.500 mis, zonder vangnet.
Installateur versus loodgieter
Een installateur en een loodgieter werken beiden in kruipruimtes en technische installaties, maar een installateur werkt vaak breder aan elektrische en mechanische systemen, terwijl een loodgieter zich specialiseert in water- en verwarmingsleidingen. Beide beroepen delen een vergelijkbaar risicoprofiel met kruipruimtewerk en knieklachten als belangrijkste risicofactoren.
Een concreet werkscenario
Een zelfstandig installateur werkt dagelijks in kruipruimtes en op ladders om installaties te plaatsen en te onderhouden. Na jaren van deze belasting ontstaat een chronische knieklacht. Herstel duurt weken tot maanden, terwijl klanten op storingen en installaties wachten.
Basis- versus uitgebreide dekking
Een basisdekking keert uit bij volledige arbeidsongeschiktheid. Een uitgebreide dekking keert ook uit bij gedeeltelijke uitval, bijvoorbeeld wanneer je door knieklachten wel lichte inspecties kunt doen maar niet meer in kruipruimtes kunt werken. Voor installateurs is dit vaak een waardevolle aanvulling.
Meerdere opdrachtgevers combineren
Werk je voor meerdere installatiebedrijven of rechtstreeks voor particulieren? Meld dit bij de aanvraag, zodat de dekking aansluit op je volledige werkzaamheden en inkomen.
Voorkomen is beter dan genezen
Gebruik van kniebeschermers, ergonomisch gereedschap en veiligheidsmaatregelen bij elektrisch werk verkleinen het risico op letsel en gewrichtsklachten. Toch blijft een AOV nodig als vangnet.
Fiscale aspecten
Voor zzp’ers is de AOV-premie doorgaans fiscaal aftrekbaar in box 1, terwijl een uitkering bij arbeidsongeschiktheid belast is als inkomen. Laat dit doorrekenen in je eigen situatie, bijvoorbeeld samen met je boekhouder.
Waarde van onafhankelijk advies
Verzekeraars beoordelen type installatiewerk, verzuimhistorie en fysieke belasting bij installateurs allemaal net iets anders. Een onafhankelijk adviseur kent deze verschillen en weet welke verzekeraar in jouw specifieke situatie, bijvoorbeeld met veel kruipruimtewerk of bovengronds werk, de beste voorwaarden biedt.
Veelgestelde vragen over AOV voor installateurs
Wat kost een AOV voor een zelfstandig installateur?
De premie ligt indicatief tussen €117 en €500 per maand, afhankelijk van de gewenste wachttijd. Bij 90 dagen wachttijd ligt de premie doorgaans tussen €217 en €342 per maand.
Waarom vallen installateurs in risicoklasse 4?
Onhandige werkhoudingen, kruipwerk, knielen en elektrisch risico belasten het lichaam structureel, wat het beroep in deze risicoklasse plaatst.
Kan een installateur een AOV krijgen na knieklachten?
Vaak wel, eventueel via een uitsluitingsclausule of een andere verzekeraar. Een afwijzing bij één verzekeraar sluit andere opties niet automatisch uit.
Wordt een afwijzing als installateur geregistreerd?
Nee, een medische afwijzing wordt niet geregistreerd in het CIS. Dat register is uitsluitend bedoeld voor fraude, contractbreuk en schadehistorie.
Hoeveel verdient een zelfstandig installateur gemiddeld?
Een zelfstandig installateur verdient gemiddeld €3.500 tot €5.500 per maand bruto. Dit inkomen valt weg bij langdurige arbeidsongeschiktheid zonder aanvullende verzekering.
Persoonlijk advies nodig?
Norbert Bakker is AOV-specialist met ruim 30 jaar ervaring en AFM-geregistreerd adviseur onder nummer AFM 12050390. Hij beoordeelt jouw situatie als installateur tijdens een gratis kansanalyse.
Bovenstaande informatie is indicatief en gebaseerd op gangbare marktpraktijk. Premies en acceptatievoorwaarden verschillen per verzekeraar en zijn afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. De kansanalyse is gratis; het adviestraject is een betaalde dienst.
Bekijk ook: AOV voor bouw- en technische beroepen · Alle beroepen · Beslisboom AOV afgewezen