Als zelfstandig dakdekker werk je op de meest risicovolle locatie in de bouw: het dak. Hoogtevrees heb je niet, maar verzekeraars wél een verhoogde premieklasse. Het valrisico is reëel, de lichamelijke belasting is hoog, en val je uit, dan valt er letterlijk niemand in.
Risicoklasse en premie voor dakdekkers
Dakdekkers worden door verzekeraars ingedeeld in risicoklasse 5, de zwaarste categorie. Het werk is lichamelijk intensief en het risico op letsel is verhoogd.
| Dekking | Wachttijd | Indicatieve maandpremie |
|---|---|---|
| €2.400/mnd tot 67 jaar | 30 dagen | €375 – €583 |
| €2.400/mnd tot 67 jaar | 90 dagen | €250 – €400 |
| €2.400/mnd tot 67 jaar | 365 dagen | €133 – €233 |
Na belastingaftrek betaal je als zzp’er effectief 30 tot 40 procent minder.
Wat verzekeraars beoordelen bij een dakdekker
Val- en hoogterisico: dakdekkers werken op hoogte, wat het meest kritische risico is bij de acceptatie.
Rug- en knieklachten: knielen, kruipen en bukken op een schuin dak belast gewrichten structureel.
Weersomstandigheden: werken bij regen, wind en kou verhoogt het risico op letsel.
Verzuimhistorie en psychische voorgeschiedenis: langdurig ziekteverzuim en, ook bij fysieke beroepen, burn-out of overspanning worden uitgevraagd.
Eerder afgewezen of een voorgeschiedenis?
Bij een uitsluitingsclausule op een specifiek lichaamsdeel wordt dat risico uitgesloten, terwijl de rest van de dekking intact blijft. Criteria verschillen sterk per verzekeraar; via een specialist weet je welke deuren openstaan. Voor starters vanuit loondienst biedt een vangnet-AOV een basisoptie. Een afwijzing bij één verzekeraar wordt niet geregistreerd in het CIS. Gebruik de beslisboom AOV afgewezen.
Wat uitval als dakdekker werkelijk kost
Een zelfstandig dakdekker verdient gemiddeld €3.500 tot €5.500 per maand bruto. Bij drie maanden uitval loop je €10.500 tot €16.500 mis, zonder vangnet.
Dakdekker versus steigerbouwer
Een dakdekker en een steigerbouwer werken beiden structureel op hoogte, maar een dakdekker werkt op het dak zelf met blootstelling aan weersomstandigheden, terwijl een steigerbouwer de constructies bouwt waarop anderen werken. Beide beroepen delen een vergelijkbaar valrisico, wat ze in dezelfde zware risicoklasse plaatst.
Een concreet werkscenario
Een zelfstandig dakdekker werkt bij winderig weer op een schuin dak om lekkages te verhelpen. Tijdens het werk glijdt hij uit en valt, met een beenbreuk tot gevolg. Herstel duurt maanden, terwijl geboekte klussen bij andere klanten wachten.
Basis- versus uitgebreide dekking
Een basisdekking keert uit bij volledige arbeidsongeschiktheid. Een uitgebreide dekking keert ook uit bij gedeeltelijke uitval, bijvoorbeeld wanneer je door knieklachten wel lichte inspecties kunt doen maar niet meer op daken kunt werken. Voor dakdekkers is dit vaak een waardevolle aanvulling.
Meerdere opdrachtgevers combineren
Werk je voor meerdere aannemers of rechtstreeks voor particulieren? Meld dit bij de aanvraag, zodat de dekking aansluit op je volledige werkzaamheden en inkomen.
Voorkomen is beter dan genezen
Correct gebruik van valbeveiliging, kniebeschermers en het vermijden van werk bij extreme weersomstandigheden verkleinen het risico op letsel. Toch blijft een AOV nodig als vangnet.
Fiscale aspecten
Voor zzp’ers is de AOV-premie doorgaans fiscaal aftrekbaar in box 1, terwijl een uitkering bij arbeidsongeschiktheid belast is als inkomen. Laat dit doorrekenen in je eigen situatie, bijvoorbeeld samen met je boekhouder.
Waarde van onafhankelijk advies
Verzekeraars beoordelen type dakwerk, valbeveiliging en verzuimhistorie bij dakdekkers allemaal net iets anders. Een onafhankelijk adviseur kent deze verschillen en weet welke verzekeraar in jouw specifieke situatie, bijvoorbeeld met veel hellende daken of platte daken, de beste voorwaarden biedt.
Veelgestelde vragen over AOV voor dakdekkers
Wat kost een AOV voor een zelfstandig dakdekker?
De premie ligt indicatief tussen €133 en €583 per maand, afhankelijk van de gewenste wachttijd. Bij 90 dagen wachttijd ligt de premie doorgaans tussen €250 en €400 per maand.
Waarom vallen dakdekkers in risicoklasse 5?
Het werk op hoogte brengt een structureel valrisico met zich mee, gecombineerd met zware fysieke belasting en blootstelling aan weersomstandigheden.
Kan een dakdekker een AOV krijgen na een eerdere val?
Vaak wel, eventueel via een uitsluitingsclausule op een specifiek lichaamsdeel of een andere verzekeraar. Een afwijzing bij één verzekeraar sluit andere opties niet automatisch uit.
Wordt een afwijzing als dakdekker geregistreerd?
Nee, een medische afwijzing wordt niet geregistreerd in het CIS. Dat register is uitsluitend bedoeld voor fraude, contractbreuk en schadehistorie.
Hoeveel verdient een zelfstandig dakdekker gemiddeld?
Een zelfstandig dakdekker verdient gemiddeld €3.500 tot €5.500 per maand bruto. Dit inkomen valt weg bij langdurige arbeidsongeschiktheid zonder aanvullende verzekering.
Persoonlijk advies nodig?
Norbert Bakker is AOV-specialist met ruim 30 jaar ervaring en AFM-geregistreerd adviseur onder nummer AFM 12050390. Hij beoordeelt jouw situatie als dakdekker tijdens een gratis kansanalyse.
Bovenstaande informatie is indicatief en gebaseerd op gangbare marktpraktijk. Premies en acceptatievoorwaarden verschillen per verzekeraar en zijn afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. De kansanalyse is gratis; het adviestraject is een betaalde dienst.
Bekijk ook: AOV voor bouw- en technische beroepen · Alle beroepen · Beslisboom AOV afgewezen